Банковская гарантия исполнения обязательств

Банковская гарантия — это документ, согласно которого банк выступает гарантом выплаты заказчику оговоренной суммы в случае, если потенциальный исполнитель откажется от заключения контракта, или в случае, если исполнитель выполнит не  должным образом условия контракта.

Банковскую гарантию выдают кредитные учреждения по просьбе должника (принципала) для обеспечения исполнения обязательств перед заказчиком (бенефициаром). Она может выступать в качестве альтернативы «тендерному кредиту».

Банковская гарантия

1. Тендерная гарантия — на случай, если компания, выигравшая тендер, откажется заключать контракт на исполнение работ.
2. Гарантия надлежащего исполнения договора — на случай, если исполнитель не выполнил работы по договору на надлежащем уровне.
3. Гарантия возврата уплаченного аванса — в случае, если заказчик уплатил исполнителю сумму аванса, но работы проведены не надлежащим образом.

Во всех этих случаях банк, выдавший свою гарантию, уплачивает заказчику гарантийную сумму, оговоренную в договоре банковской гарантии.

Гарантия действует даже тогда, когда обязательства по контракту между заказчиком и исполнителем признаны недействительными. Отозвать свою гарантию банк может лишь с согласия бенефициара.

Основные понятия

Гарантия банка – это кредитный продукт, выдаваемый на определенный срок, а не форма наличных средств. Это обязательство произвести платеж в случае необходимости. Длительность банковской гарантии составляет длительность контракта между заказчиком и исполнителем плюс один месяц.

Банковская гарантия – это процесс обеспечения выполнения обязательств заемщика перед кредитором. В ходе этого процесса банк, любая другая кредитная организация или страховая компания отправляет по запросу должника письменное обязательство выплатить кредитору денежную сумму, как только кредитор потребует этого.

В банковской гарантии участвуют банк-гарант, заемщик и организация-кредитор.

Банком, гарантирующим выплату обязательств кредитору, является банк или страховая компания, которые выдают гарантию. То есть обязуются при наступлении условий, указанных в гарантии, произвести платеж обозначенному в гарантии лицу.

Принципал – это заемщик, который обращается в банк с просьбой произвести выплату кредитору.

Бенефициар – кредитор, устанавливающий, когда гарант должен выплачивать требуемую сумму.

Порядок оформления

1. Заемщик обращается к кредитору с гарантийным письмом, где банк-гарант принимает на себя обязательство уплатить сумму указанного кредита.
2. Кредитный комитет рассматривает данную заявку, проверяет лицензию банка.
3. Если кредитор принимает условия предложенной банковской гарантии, то он запрашивает следующие документы: сама гарантия в оригинале, копия лицензии на осуществление деятельности банка-гаранта, а также копии бухгалтерского баланса.

Виды банковской гарантии

• Гарантия в зависимости от срочности может быть безусловной и условной. При безусловной гарантии банк выплачивает установленную сумму при первом требовании кредитора. Если гарантия является условной, то банк дожидается документов, которые подтверждают невыполнение обязательств заемщиком.
• Банк-гарант не имеет права самостоятельно принимать решение об отказе от выполняемых обязательств. Это необходимо согласовывать с организацией-кредитором. Это условие гарантии называется безотзывностью.
• Банковские гарантии также могут либо обеспечиваться залоговым обязательством, либо нет. Во втором случае банк может ограничиться лишь письменной договоренностью об обязательствах заемщика.
• Подтвержденная гарантия подтверждается другим банком, ответственным перед кредитором.
• Синдицированная гарантия может быть выдана несколькими банками одновременно через основной банк. Это является спецификой международных сделок.

Процедура предоставления банковской гарантии

Желая оформить банковскую гарантию, заемщик должен направить запрос в банк, а также собрать определенный перечень документов как и на получение обычного кредита. Банк проверяет финансовую состоятельность заемщика, его репутацию и затем принимает решение. Получив банковскую гарантию принципал передает ее бенефициару.

Бенефициар, в случае необходимости, направит в банк требование уплаты денежной компенсации вместе с рядом документов, указанных в условиях банковской гарантии. Все расходы по выплате гарантийной суммы несет банк.

Положительным свойством банковской гарантии можно считать более низкое вознаграждение банку, нежели процентная ставка по обычному кредиту. С другой стороны, условия для исполнения банком обязательства произвести платеж возможно никогда и не наступят, тем не менее вознаграждение банк получает в любом случае.

Залоговая и беззалоговая банковская гарантия

Скорее всего банк потребует от принципала залог, составляющий от 30 до 100 % суммы банковской гарантии. Залогом часто выступает вексель самого банка, предоставляющего гарантию, либо имущество заемщика.

В ряде случаев некоторые банки могут выдать беззалоговую, бланковую гарантию. Естественно, в этом случае пакет документов, необходимый для представления в банк, гораздо солиднее и проверки гораздо серьезнее. Деятельность предприятия-заемщика должна быть направленной на развитие бизнеса и приносить прибыль как минимум в течении трех последних лет, а также оно должно работать в данной отрасли не менее года. Кроме того, бенефициаром-заказчиком в этом случае может выступать либо госпредприятие, либо достаточно крупная известная компания. Беззалоговая гарантия выдается при условии небольшой суммы контракта.

Государственные и муниципальные учреждения зачастую имеют свой список банков, гарантии которых могут быть приняты в качестве обеспечения, так как для них требования к банковской гарантии регулируются Федеральным Законом №94 ФЗ.

Требования к оформлению банковской гарантии

На основании постановления РФ № 1005 от 8 ноября 2013 г. «О банковских гарантиях» и его изменений и дополнений, гарантия банка оформляется в бумажной или электронной форме. В электронной форме гарантия должна быть снабжена усиленной электронной подписью.

Не допускается включения в условия гарантии положений о праве банка отказать в выплате заказчику гарантийной суммы в случае непредставления им уведомления о нарушении поставщиком пунктов контракта или расторжении контракта (если это не предусмотрено контрактом или законодательством РФ). Также бенефициар не обязан представлять в банк отчет об исполнении контракта.

Особенности применения банковской гарантии

Банковская гарантия относится к особому виду сделок, которые характеризуются своей односторонностью. Это заключается в том, что она зависит только от банка-гаранта и его согласия. Правоотношения между заемщиком и кредитором в условиях данной сделки не имеют значения.

При банковской гарантии заключается письменное соглашение банка об уплате по первому требованию кредитора денежных средств кредитору согласно условиям, обозначенным в данном соглашении. Иными словами, банк по просьбе заемщика обязуется выплатить его долг кредитору согласно условиям гарантии.

Обязательные условия

• лицензия банка, кредитной или страховой организации должна содержать право на выдачу гарантии;
• все документы по сделке банковской гарантии подписываются только уполномоченными на это лицами.

Поэтому кредитор должен тщательно проверять лицензию банка, гарантирующего выполнение обязательств, или ее копию, заверенную у нотариуса.

Банковские гарантии имеют широкое распространение среди заемщиков, которые являются клиентами банков, предоставляющих гарантии, а также среди банков-гарантов. Такие гарантии надежны и быстры в исполнении, так как в обращении банков всегда имеются свободные денежные средства. Банки также имеют свою выгоду от данного вида сделок в виде комиссионного вознаграждения. Также не требуется срочного вывода средств, так как они выплачиваются только по требованию кредитора.

В России банки часто заключают сделку банковской гарантии на условиях залога имеющегося у заемщика имущества. Если заемщик имеет хорошую историю банковских гарантий, большой опыт данных сделок, банк-гарант может не требовать внесения залога, а ограничиться лишь письменной договоренностью об обязательствах заемщика.