Кредитование предпринимательства

Бизнес достаточно серьезная сфера деятельности, требующая постоянного вложения материального капитала. Кредиты для малого и среднего бизнеса – весьма популярная форма получения средств, в которых нуждаются как начинающие бизнесмены, так и крупные и опытные собственники бизнеса. Кредиторы, как правило, оказывают основную помощь в финансировании бизнеса ЮЛ и ИП (граждан).

Раньше при отборе клиентов большая часть банков отдавала предпочтение состоявшимся владельцам собственного дела, поскольку данные клиенты всегда были и будут относиться к наиболее надежной категории заемщиков. Сейчас же получить кредит на продвижение бизнеса могут и находящиеся на стадии развития, предприниматели.

Обеспечение кредита

Большинство кредиторов, занимающихся кредитным обслуживанием предпринимательской деятельности, пытаются свести всевозможные займовые риски к нулю. Именно поэтому довольно часто банки требуют от будущих заемщиков предоставления залога, которым может быть имущество клиента. Однако предпочтение, безусловно, всегда отдается ликвидной недвижимости. В случае не возврата кредита банк может изъять имущество и на реализованные от него средства в сумме непогашенного долга вернуть свои средства.

Еще один достаточно надежный вариант, который сможет дать банку гарантию выполнения кредитных обязательств, — это договор поручительства. Предоставив кредитору человека, который согласится при определенных обстоятельствах взять на себя долг заемщика, получить кредит на бизнес цели будет гораздо проще даже владельцам малого бизнеса.

Требования к потенциальным заемщикам

Наиболее легкий способ получения займа на расширение и развитие бизнеса — это обращение к специалисту, который возьмет обязательства по сбору и подготовке документов, а также посещению кредитора. Единственный минус – с организацией-посредником придется поделиться некой частью займовых средств.

Ставки по займам для бизнеса варьируют от 15 до 30%. Конкретный же ее размер определяется исходя из суммы предоставляемых кредитных средств, и чем она больше, тем более выгодные проценты. Срок кредитования бизнеса достигает 3-х и более лет. Как правило, практически все банки имеют индивидуальный подход к заемщикам-бизнесменам. После того как банк произведет оценку состояния бизнеса и его перспективы, он сможет определить конкретные условия кредитной программы.

Крупным бизнесменам получить выгодный заем гораздо проще, чем собственникам малого бизнеса. Обусловлено это тем, что к первой категории заемщиков банки проявляют больше доверия, чем к начинающим предпринимателям.

Особую роль в том, на каких условиях будет оформлен договор, играет бизнес-план, обязательный к предъявлению кредитору.

Минимизация рисков бизнескредитов

Несмотря на величайший риск не возврата ссуды, кредиторы поддерживают владельцев малого бизнеса, что обосновано достаточно значительной прибылью, получаемой от такого вида займового финансирования. Тем не менее, в связи с тем, что кредитование малого бизнеса относительно новая разновидность займа, а финансовая база достаточно ограничена, произвести оценку возможных потерь со стороны кредитодателя довольно проблематично.

Основания для оценки платежеспособности заемщика

Чтобы расширить материальную базу можно воспользоваться поддержкой, которую заемщик может получить от государства. Однако важно помнить, что согласно статистическим данным отечественные кредитные учреждения кредитуют своих клиентов под гораздо большие процентные ставки, чем иностранные кредиторы. Именно риски, которых так опасаются финансовые организации, вынуждают их завышать проценты и покрывать вероятность финансовых потерь.

Чтобы заемщик мог оформить ссуду на более лояльных условиях и под более низкий процент, ему нужно будет максимально минимизировать риски и доказать кредитору свою надежность и возможность платить по займу.

Предпочтение при рассмотрении кредитных заявок банки отдают таким предпринимателям, которые осуществляют приоритетную и полезную в экономическом плане деятельность для конкретного региона.

Оценка финансов и материальных ресурсов участников малого предпринимательства производится на основании отчетной документации, благодаря которой кредитор может изучить следующие особенности функционирования предприятия:

• вид деятельности организации заемщика и его структура;
• разносторонность направлений функционирования предприятия;
• управленческая и производственная организация;
• зависимость организации от воздействующих факторов;
• данные о лице, представляемом в качестве поручителя;
• кредитная история потенциального кредитополучателя.

Чтобы подтвердить перед банком надежность и стабильность финансов предприятия владелец малого бизнеса должен обеспечить планируемый к оформлению заем путем привлечения поручителя либо посредством заложения имущества, состоящего из оборудования, недвижимости либо ценных бумаг. Чтобы шансы на взятие ссудного капитала возросли, потенциальному получателю желательно обладать положительной кредитной историей, на которую финансовое учреждение обязательно обратит внимание.

Критерии оценки бизнеса

Когда кредитные учреждения решают вопрос о предоставлении ссуды предпринимателям, наиболее существенным аргументом для них выступает отчетность потенциального кредитополучателя. Банки проводят анализ и учет таких факторов, как:

• структура организации, ее основной тип деятельности;
• дополнительные направления функционирования;
• конкретный род осуществляемой потенциальным кредитополучателем деятельности;
• уровень развития производства и управления предприятия;
• зависимость заемщика от внешних факторов;
• история получателя ссуды в сфере кредитования;
• личность лица, готового выступить поручителем.

Документы, подтверждающие доходность бизнеса

Прежде всего, это бухгалтерская и налоговая отчетность за последние несколько кварталов с подробным указанием всех нюансов деятельности.
В отчетных документах обязательно должны быть прописаны следующие данные:

• вид структуры организации
• все виды деятельности, осуществляемые организацией
• вид деятельности, которым ранее занимался нынешний владелец бизнеса
• кредитная история владельца бизнеса
• зависимо ли производство организации от каких-либо, например, климатических условий и каким образом
• данные о поручителе по кредиту

Главные факторы, которые влияют на решение по кредитной заявке на развитие малого бизнеса:

• наличие у организации задолженностей по кредитам
• финансовое положение организации на сегодняшний день
• наличие поручителя
• наличие залога

Основные аспекты определения состояния предприятия

При оформлении займа, выдаваемого для развития бизнеса, кредиторы берут во внимание следующие аспекты. Так, получить кредит не сможет предприятие, имеющее крупную задолженность перед иными финансовыми учреждениями, либо находящееся на стадии или грани банкротства. Также оценке подлежит реальное материальное положение предпринимателя, которое играет немаловажную роль при принятии банком решения.

Как правило, все кредиты на бизнес требуют оформления поручительства, но так как найти поручителя порой бывает весьма проблематично, кредиторы идут на уступки и предлагают оформить комбинированный залог.

Если кредитор соглашается на выдачу займового капитала, такая сделка оформляется в достаточно быстрый срок. После подписания ссудного договора организация, выдавшая кредит, начинает следить за всеми денежными оборотами, производимыми предприятием и общим его финансовым положением.

Названные аспекты не единственный факторы, из которых исходит кредитор. Каждое финансовое учреждение может производить оценку состояния кредитополучателя в индивидуальном порядке. Для кого-то самым значимым обеспечением выступает залог, кто-то, рассматривая заявку, исходит из кредитной истории ее подателя. Если заемщик не имеет истории в сфере кредитного обслуживания, то ее нужно просто сделать. Можно взять взаймы у финансового учреждения небольшой капитал в качестве ссуды для бизнеса, и своевременно без задержек вернуть долг.

Дополнительная информация

Большинство банков предоставляют гибкие условия для взятия кредитов малому, среднему и крупному видам бизнеса. Такие предложения дают возможность помимо стандартных условий получить банковские гарантии, предоставляют услуги лизинга и факторинга, а также позволяют открытие кредитной линии. Эти возможности привлекают все больше юридических лиц, таким образом, уровень сервиса между банками и клиентами повышается.

Процентные ставки для юридических лиц по сравнению с кредитами физическим лицам ниже, и они постоянно понижаются, что привлекает все большее количество клиентов.

Но аналитики прогнозируют в дальнейшем повышение процентных ставок. Так как в России очень сложная ситуация на рынке кредитования, которая увеличивает долги банков с каждым годом все больше. И если не повысить процент по кредитам, это приведет к дисбалансу всей кредитной системы страны. То есть на данный момент коммерческие банки предоставляют кредитные условия не позволительные для нашей страны в современных условиях.

Экономическая ситуация ухудшается и банковская кредитная система должна на это отреагировать. Кредитная система для юридических лиц должна быть изменена. Так считает руководитель Сбербанка и  ряд известных финансовых аналитиков России.

О чем говорит статистика

Статистические данные показывают, что кредитование не только юридических, но и физических лиц должно быть по более высоким ставкам, так как процент просрочки слишком велик. Если повысить процент, то часть долга будут уплачивать ответственные плательщики. Но конкуренция в сфере кредитования слишком высока, так как кредитование юридических лиц уже не редкость и практически все коммерческие банки предлагают подобные услуги. Любой желающий взять кредит на индивидуальное предпринимательство может это сделать без особых сложностей в коммерческом банке.