Кредитование юридических лиц и организаций

Кредитование юридических лиц и организаций развивается достаточно быстро. Большая часть капитала, который выдают банковские учреждения в виде кредитов, идет не физическим лицам, а юридическим лицам и организациям. Это логично, ведь физические лица оформляют много займов на небольшие суммы, тогда как юридические лица (крупные компании, организации) кредитуются «по полной» — на крупные суммы и длительные сроки. Рассмотрим более детально основные аспекты кредитования юр.лиц.

Виды кредитов

1. одиночный кредит, предоставляемый в виде определенной суммы;
2. кредитная линия — договоренность между заемщиком и кредитором о возможности получения заемных средств в любое время в пределах лимита, который установлен договоренностью;
3. овердрафт — небольшая сумма заемных средств, которая передается на операционные затраты компании или организации.

Для физических лиц  в первую очередь подразумеваются кредиты на недвижимость, на авто или на покупку каких-то товаров.  Юридические лица и организации берут займ по аналогии, а именно, на пополнение средств, находящихся в обороте, на приобретение основных средств и на инвестиционную программу.

1. Первый вариант — это, так называемый, «кредит на бизнес». Он подразумевает расходование заемных средств на закупку товаров, продукции, сырья для производства.
2. Второй вариант — «основные средства» — это автомобильный транспорт, какая-то специальная техника (например, строительная), компьютерные машины, серверы, торговое оборудование и прочие материальные объекты, способные нести амортизационные расходы.
3. И, наконец, инвестиционные программы — какие-то новые разработки или программы, требующие финансирования, которые в последствии могут принести неплохой доход в будущем.

Оформление займа

Вне зависимости от того, с какой целью берется кредит для юридического лица или организации, существует перечень документов, необходимых для его оформления. Так, компания или организация должна подать:

• заявку о желании получить кредит на определенную сумму;
• копию устава компании;
• копию лицензии о разрешении на ту деятельность, которую проводит юр.лицо;
• выписку из бухгалтерского баланса, отмеченную в налоговой инспекции;
• копию учредительного договора юр.лица.

Собрав весь пакет  документов, доверенное лицо от имени компании или организации должно подать их в банк на рассмотрение.

Процедура рассмотрения и оценки рисков, связанных с выдачей займа тому или иному юр.лицу проходит по той же схеме, что и при рассмотрении заявки на получение кредита физических лиц. Так, банк проводит оценку имущества, принадлежащего фирме или компании, которое будет выступать в качестве залога. Оценив залог, банк назначает около 70-80% от суммарной стоимости всего имущества, — это и будет максимальной суммой кредита.

Вообще, если говорить о кредитовании юридических лиц, следует отметить большую лояльность банков по отношению к таким заемщикам. И это, в принципе, логично объясняется. Ведь если человек-заемщик деньги, полученные в кредит, вкладывает в какую-то вещь и начинает усердно трудиться, чтобы их отработать, то предприятие продолжает работать в том же ритме, что и до получения займа. Только его возможности после полученного кредита существенно увеличиваются. И, опять-таки, если физическое лицо могут уволить с работы, или человек может заболеть и остаться дома, то юр.лицо (особенно какое-то крупное промышленное предприятие) будет работать при любом раскладе.

Особенности кредитования бизнеса в России

Практически на всей территории России можно получить кредит на бизнес, более того, около 80% всех выдаваемых банками займов предоставляется для развития малого предпринимательства. Конечно же, ресурсную базу назвать мощной в полной мере нельзя, а способы оценки возможных рисков, возникающих при кредитном обслуживании, до сих пор до конца не сформированы.

Первостепенная проблема может быть разрешена путем получения государственной поддержки на всех возможных уровнях функционирования.

Если проанализировать финансовую поддержку, оказываемую малому предпринимательству Федеральным фондом, то доля его вложения  в 50 раз меньше тех сумм, которые выделяют  иностранные инвесторы  на аналогичные цели. Нельзя не отметить, что разница весьма существенна.

Более того, если сравнивать ставки, под которые выдаются займы отечественных банков, с процентами западных кредитных предложений, то первые всегда в несколько раз выше. Именно по этой причине российские финансовые учреждения с удовольствием соглашаются кредитовать малый бизнес, так как такого род кредитование окупается не то чтобы в полной мере, а с достаточным избытком.

Малый бизнес как важный регулятор экономики регионов и государства

Что касается коммерческих кредитных учреждений, то они имеют на этот счет свою стратегию. Чтобы обезопасить себя от финансовых потерь и займовых рисков, возможных в случае не возврата кредитного долга, они просто поднимают ставку. Чтобы кредитное обслуживание предприятий продолжало свое развитие, нужно лишь минимизировать займовые риски. А понизить их процент до минимального предела можно только путем повышения процентной ставки.

Привилегированное отношение и предпочтение  банки отдают тем собственникам бизнеса, деятельность которых направлена не только на общественное развитие, но и имеет приоритеты и перспективы в отношении конкретного региона. Как считают региональные органы управления, деятельность предприятий малого бизнеса положительно сказывается не только на развитии определенного региона, но и всего государства в целом. Именно малые предприятия понижают уровень безработицы в стране и пополняют региональный бюджет.

Центробанк, выступающий основным регулятором экономики, решил также не стоять в стороне, а поддержать предпринимательство малого бизнеса. Уже сегодня методы разрешения проблем касательно малого предпринимательства проходят активную разработку, а поддержка предпринимательству выступает одним из первичных направлений Центробанка. Нельзя не отметить, что учреждения, кредитующие предприятия малого бизнеса, уже получили определенные рекомендации и начинают применяться на практике.