Как получить ипотечный кредит

Собственное жилье – мечта каждого человека, но современные экономические реалии не всегда позволяют совершить покупку своей мечты. В этом плане поможет только одно – ипотека, которая позволит улучшить жилищные условия. Мечта о собственной квартире либо доме станет реальностью, а осуществить ее помогут заемные средства банка. Главным остается вопрос того, как взять ипотечный кредит, как подобрать финансовое учреждение, которое предоставит выгодные условия кредитования.

Ипотека без проблем

Ипотеку выдают учреждения, способные оценить риски неплатежеспособности клиента, невозврата заемных средств. Сегодня в РФ каждый второй банк предоставляет ипотечные программы кредитования, причем их легко получить, а значит, мечта о собственном жилье станет реальностью.

Помощь брокера

Иногда на помощь придут брокеры, если заемщик понимает, что самостоятельно не может изучить условия всех финансово-банковских организаций. В обязанности брокера входит:

  • определение банка – кредитодателя;
  • выбор лучшей программы кредитования;
  • сопровождение сделки на всех ее этапах.

Услуги брокера платные и, как правило, составляют 3-10% от суммы сделки, но в результате вы получите грамотный договор с юридической стороны и оптимальные условия кредитования.

Профессии, представителям которых не дадут ипотеку

профессии

Пользуясь кредитными средствами в том или ином банке, многие жители страны даже не догадываются о том, что в банке имеется свой список профессий, которым они никогда не оформят заем не смотря на большую зарплату, большой стаж работ и иные положительные моменты. В этом случае речь не идет о противозаконной деятельности. И потому возникает вопрос – чем обоснован такой запрет?

В частности  определение профессии в этот список обусловлено тем, что в некоторых профессиях применима сдельная оплата труда, а также вся трудовая деятельность связана с определенным риском для жизни и здоровья потенциального плательщика или нет возможности официально подтвердить собственные доходы. И потому перед походом в банк стоит проверить, не попадает ли ваша профессия в перечень «неблагонадежных», а именно:

  1. Частный предприниматель. В  этом отношении вся сложность состоит в невозможности проверить уровень доходности. И касается это больше мелких предпринимателей, нежели крупных предприятий.
  2. Адвокат или же нотариус. Профессия также характерна невозможностью подтвердить собственный заработок и характеризовать его как стабильный источник доходов.
  3. Риэлторы. Также не является для банка перспективной профессией, и потому в последнее время представителям данной профессии весьма сложно оформить ипотечное кредитование.
  4. Военнослужащие, спасатели, гонщики в силу риска на работе также относятся банками к группе неперспективных должников, характеризующихся высокой степенью риска в отношении потери не только работы, но и собственной жизни.
  5. Судьи. В силу собственной неприкосновенности попадают в группу риска, когда при откровенном невозврате займа невозможно применить к ним взыскание по кредиту.

Кроме того, работники строительной сферы, а также руководители предприятий могут попасть в список неблагонадежных. Строительство само по себе в настоящее время не отличается стабильностью. А руководители крупных предприятий также рискуют потерять должность в любой момент.

Условия ипотечного кредитования

Ипотечное кредитование ввиду своей долгосрочности, а также величины сумм, передаваемых в долг на покупку жилья, доступно далеко не всем заемщикам. Это обусловлено наличием определенных условий, которые устанавливает банк. Они являются чем-то вроде критериев отбора тех, кому одобрят заявку на получение кредита. Рассмотрим некоторые наиболее распространенные условия ипотечного кредитования.

  1. Возраст. Поскольку ипотека — долгосрочный заем, очевидно, что банки обращают внимание на возраст человека, оформляющего ипотеку. Объясняется это банальной продолжительностью жизни. Например, если пенсионер оформит ипотеку на 30 лет, вероятность того, что он проживет еще столько лет и сможет выплатить кредит в полной мере, крайне мала. Поэтому банки в среднем ставят верхнюю планку выплаты долга (то есть день, когда ипотека будет выплачена полностью) на период достижения заемщиком пенсионного возраста. То есть, ипотеку выдают охотнее тем лицам, которые еще не достигли 30 лет.
  2. Доход. Поскольку ипотека предполагает обязательную ежемесячную выплату процентов по кредиту, погашение долга будет осуществляться с заработной платы заемщика. Очевидно, что она должна быть достаточно высокой, чтобы покрывать эти выплаты. Для заемщика же, высокая зарплата выгоднее, поскольку тогда он возьмет ипотеку на меньший срок, а значит — переплатит в конечном итоге меньше.
  3. Кредитная история заемщика должна быть идеальной. В ней не должно быть информации о том, что человек  в прошлом допускал просрочку по выплате долга или, тем более, скрывался от возврата долгов по займу. В лучшем случае у человека должны быть успешно погашенные кредиты, в худшем — просто чистая кредитная история.
  4. Объект кредитования — сама недвижимость — также должна подходить под определенные критерии банка. Так, кредитуют лишь покупку ликвидной недвижимости — той, которую в будущем можно будет продать. Также банки предпочитают оформление ипотеки на реальные, достроенные объекты. Если оформлять кредит на квартиру в процессе строительства, банк добавит 4-5 процентов за риски, которые он несет при выдаче такого кредита.

Эти условия являются базовыми, но нисколько не общепринятыми. Некоторые банки следуют им, некоторые — исключают их частично или заменяют другими. Прежде, чем оформлять ипотеку на недвижимость, проконсультируйтесь с работниками банка о том, какие условия выдачи ипотечного займа действуют в их банковском учреждении.

Оформление ипотеки

  1. Подбор банковского или финансового учреждения. Здесь важно обращать внимание не на количество ипотечных программ, а на сроки предоставления ипотечного займа, сумму и прочие факторы, включая требования учреждения, предъявляемые к заемщику. По последнему критерию вы должны четко кму соответствовать.
  2. Подготовка набора документов от заемщика, его поручителей. От полностью собранного пакета документов зависит ставка по ипотеке, лояльные условия кредитования. Иногда ставка по ссуде может быть понижена до трех пунктов если заемщик имеет дополнительный доход, поручителей, залоговое обеспечение.
  3. Оценка будущего жилья, сбор  документов на приобретаемую недвижимость. Тут заемщику потребуется определиться с видом жилья, но с учетом того, что оно должно быть ликвидным и полностью соответствовать требованиям финансового учреждения. Это делается специально для того, чтобы в случае неоплаты по ипотечному кредиту банк смог реализовать приобретенный объект недвижимости, чтобы покрыть долги.
  4. Страхование. Этот пункт — обязательное требование при выдаче ипотеки. Страхуется жизнь заемщика, сам имущественный залог, более того, отказаться от страховки нельзя.
  5. Заключение договора ипотеки, получение денежных средств. Следует внимательно прочитать все пункты, ведь помимо доверия важно проявить заинтересованность, чтобы потом внезапные платежи, комиссии и штрафные санкции не стали неожиданностью.

Казалось бы – все пункты просты в исполнении, оформление ипотеки само по себе не является сложным процессом. Однако есть некоторые нюансы, о которых требуется знать каждому заемщику.

Льготная ипотека

Программа льготной ипотеки разрабатывается государственными органами и направлена на поддержание молодых семей, различных слоев населения, которым и предоставляются значительные льготы при получении ипотеки. Кому же может быть предоставлено льготное ипотечное кредитование:

  • студенты;
  • молодые семьи;
  • герои труда;
  • военнослужащие;
  • некоторые категории пенсионеров.

Сегодня очень распространено использование материнского капитала, когда средства выделяются ПФР, а рассчитывать на него могут семьи с двумя и более детьми.

Средствами материнского капитала заемщик вправе оплатить первоначальный взнос либо погасить уже существующую ипотеку.

Военнослужащие получают средства из специальных фондов, но чтобы соответствовать программе, нужно обладать следующими факторами:

  • возраст;
  • опыт работы;
  • срок службы;
  • звание.

Требования банков к заемщикам

Ипотечный заем предполагает не только выбор конкретного банка с оптимальными условиями, но и возможность просчета всех рисков. Как правило, кредитное учреждение предъявляет к заемщику следующие требования:

  • возрастной ценз 23-65 лет, в определенных случаях 25-55 лет;
  • трудоустройство, стаж на последней работе 3 года;
  • постоянный доход, величина которого должна превосходить средне установленный по региону;
  • наличие гражданства РФ;
  • регистрация в регионе, где располагается финансовое учреждение;
  • присутствие поручителей.

Заявка онлайн на ипотеку

Сегодня любой банк старается усовершенствовать процедуру сотрудничества со своими клиентами, для чего и был разработан интернет-банкинг, где клиент сможет в режиме настоящего времени заключить ту или иную сделку. Без проблем можно оформить и получить ипотечный кредит в режиме онлайн, для чего просто заполните заявку на вебсайте выбранного кредитного учреждения. В заявке потребуется указать:

  • фамилия, имя, отчество;
  • дата рождения;
  • прописка, регион проживания;
  • размер дохода и размер желаемого ипотечного займа;
  • ставка;
  • наличие имущества, и какое оно;
  • сведения о поручителях;
  • данные трудовой книжки;
  • наличие трудоустройства, стаж работы.

Конечно, в каждой организации свои требования, но основные мы примерно перечислили. Все графы следует заполнять максимально развернуто, достоверно, ведь вся информация проверяется, и наличие обмана приведет к отказу в кредитовании. Заявку онлайн можно подавать сразу в несколько банков – так возрастет шанс на положительный результат, но количество банков не должно быть более 5 или 7, иначе скоринговая система автоматически определит вас как мошенника, и получить ипотечный кредит не удастся.

Помощник заемщика – кредитный калькулятор

Сегодня мало оформить ипотечный кредит, важно верно рассчитать его нагрузку, то есть ежемесячные платежи. Современные инновации и здесь приходят на помощь заемщику. Конечно, онлайн-расчет может незначительно отличаться от того, что будет представлен в договоре, но какую-то картину о возможных рисках предоставить сможет.

Кредитный калькулятор поможет рассчитать ежемесячные выплаты, сравнить несколько ипотечных программ с различными условиями. Здесь важно правильно заполнить формуляр, в который заносятся следующие сведения:

  • размер кредита;
  • срок, на который заключен договор;
  • размер первоначального взноса;
  • процентная ставка;
  • наличие комиссий;
  • тип платежа.

После этого нажимается кнопка «Рассчитать» и заемщик видит сумму ежемесячного платежа, переплаты, общую сумму кредита. Так легче понять, сможет ли заемщик исполнять обязательства по займу.

Уверенность придаст договор страхования, который гарантирует выплату кредита вместо заемщика в случае наступления у последнего форс-мажорных обстоятельств. Понятно, что договор страхования увеличит сумму ежемесячного платежа, но спокойствие, чистота кредитной истории, положительная репутация заемщика того стоят.