Обзор ипотечных кредитов

На сегодняшнем рынке все ипотечные программы востребованы и пользуются популярностью. Благодаря ипотечному кредиту жилье приобретается сегодня, а его стоимость выплачивается на протяжении последующих лет. Свои обязанности перед кредитором заемщик обеспечивает недвижимостью, приобретенной в кредит.

Что такое ипотека

Ипотека — это залог объекта недвижимости для обеспечения кредита, выданного банком. Термин «ипотека» имеет греческие корни.

Нецелевая ипотека

На сегодняшнем рынке существует немало предложений нецелевых ипотечных кредитов и на них спрос не падает. Это не удивительно, так как данный банковский продукт дает шанс многим заемщикам взять у банка необходимые средства на длительный срок по довольно сносным процентным ставкам. Исследования показали, что чаще граждане берут эти кредиты для проведения ремонта квартир и домов, приобретения дач и гаражей, организации собственного бизнеса.

 Целевая ипотека

Когда ипотечный кредит берется на приобретение жилья, тогда  залогом по ипотеке, как правило, становится покупаемое жильё. Обычно собственником до самого окончания погашения денежного долга является сам коммерческий банк.

Из всего этого следует, что до тех пор пока вся денежная сумма не будет полностью возвращена коммерческому банку,  клиент не сможет подарить или продать данную квартиру или же оставить её своим родственникам в наследство. Хотя, если требуется переоформить данную квартиру и, следовательно, денежный кредит на абсолютно другого человека, коммерческий банк иногда идёт таким предложениям навстречу и разрешает переоформление данного кредитного договора.

Обзор ипотечных программ

• Ипотека с государственной поддержкой (социальная ипотека)
• Ипотека на вторичное жилье
• Ипотека на покупку жилплощади в новостройке
• Военная ипотека
• Залоговая недвижимость

Одним из самых распространенных и популярных вариантов использования ипотеки является приобретение квартиры в кредит. При этом может закладываться покупаемое жилье или любое собственное жилье. В последнее время постепенно стал увеличиваться объем выдаваемых кредитов на покупку квартир в новостройках и на вторичном рынке жилья. Большое значение при этом имеет государственная поддержка ипотечного кредитования, которая предусматривает выдачу кредитов с уменьшенными процентными ставками для участников социальных жилищных программ.

На рынке существуют современные банковские программы ипотечного кредитования на покупку жилья под залог существующей загородной недвижимости. При их разработке банком учитывается специфика региона, где находится закладываемый объект недвижимости, ликвидность этого объекта. При этом существуют и некоторые аспекты, мешающие развитию загородной ипотеки: несовершенство законодательной базы, проблема рефинансирования таких кредитов. Кроме этого банки предлагают кредиты на приобретение земельных участков.

Банковские программы рефинансирования подразумевают выдачу нового кредита, который будет оплачиваться согласно графику платежа, для погашения старого. В результате чего новый кредит является целевым, при этом заемные средства поступают на текущий счет заемщика, открытого по старому договору. В этом случае старый счет закрывается, а платить клиент продолжит уже по новому договору. В данной ситуации нет разницы, где происходит рефинансирование, в том же банке или в любом другом.

Многие банки создали программу кредитования по реализации заложенной недвижимости. При этом банк получает согласие неплатежеспособного заемщика на продажу заложенного имущества. Это позволяет банку создать базу данных недвижимости, которую кредитор предлагает в кредит из-под залога. Непопулярность этого вида кредитования в том, что жилье предлагается на продажу по первоначальной цене, которая отличается от сегодняшних расценок на вторичном рынке недвижимости. В этом случае экономит покупатель заложенного жилья на комиссии по его поиску и проверке на юридическую чистоту по причине того, что эта работа была произведена еще при выдаче кредита на покупку.

Плюсы ипотеки

Благодаря данному виду кредитования можно  быстро обзавестись своим собственным новым жильём.  Чтобы накопить на квартиру необходимы многие годы упорного труда. Все это время вы будете жить с родителями, снимать частную квартиру или ютиться в общежитии. Ипотека же сделает вашу мечту о собственном благоустроенном жилье реальной в кратчайшие сроки.

Очень часто ипотека гораздо выгоднее, чем даже приобретение жилья за накопленные наличные денежные средства. Так как за годы, в которые вы копите на квартиру,   цены  на рынке недвижимости  могут сильно подняться.

Денежная выплата процентов по ипотеке может быть гораздо выгоднее. Чем ликвиднее объект недвижимости, передаваемый в залог банку, тем проценты по ипотеке ниже. Если в качестве залога выступает приобретаемое жилье, то следует подобрать качественный вариант, пользующийся на рынке хорошим спросом. Ставки по ипотеке как правило закладывает сам банк, и они  могут быть самыми минимальными и очень выгодными.

Психологический аспект

Многие мечтают купить новую квартиру — уютную, просторную и светлую, расположенную в каком-нибудь хорошем районе. Мечты мечтами, а когда увидишь цены на недвижимость хотя бы в «нормальном» районе — можно только удивиться — неужели эти квартиры сделаны из золота? Так или иначе, а жить где-то нужно, — так и получается, что людям просто некуда деваться — они берут кредит на покупку квартиры.

Основным преимуществом такого кредита, безусловно, является сама покупка квартиры. Спустя несколько рабочих дней после подписания договора вы сможете заехать в свое новое жилище, отпраздновать новоселье и наслаждаться жизнью…

Основным недостатком кредита на покупку квартиры является обязательство каждый месяц делать регулярные платежи, которое будет актуально ближайшие 10-20-30 лет (в зависимости от того, на какой период был оформлен кредит).

Нужда в новом жилье, конечно, бывает разной. Кому-то действительно негде жить, а кому-то просто хочется сменить один вид за окном на другой. Однако зачастую огромный долг перед банком, который возникает после оформления такого займа, вводит людей в депрессию. Сама мысль о том, что на протяжении следующих N лет часть вашей зарплаты будет уходить банку, способна расстроить каждого.

Еще расстроить может страх о том, «что будет, если…». Если меня уволят, например, или если понизят в должности, и я начну получать меньше. Это логично — люди не знают, как банк поступит с ними — наверное, заставит выселиться и отберет квартиру? Действительно, это может быть очень страшно…

И самое главное…

Однако, кредит на покупку квартиры может быть и более светлым событием в вашей жизни, если видеть в нем лишь плюсы. В конце концов, банк выделил огромную сумму на это жилье, ничего нет страшного в том, чтобы постепенно вернуть ему эти деньги и продолжать жить дальше. И Бог с ней, с этой зарплатой — другая ведь часть ее будет приходить вам в руки. И даже если с работы уволят — с банком можно будет договориться о реструктуризации долга, снижении суммы ежемесячных платежей, понижении процентной ставки… Зато вы будете жить в новой квартире. Вы будете жить так, как захотите, будете жить с любимыми вами людьми. Это в нашей жизни бесценно. А для всего остального, как говорится, есть MasterCard…