Брать или не брать ипотеку?

Вопрос о том, что выгодней, взять ипотеку или кредит, волнует многих россиян. Надо знать основные плюсы и минусы ипотеки, прежде чем решаться на этот шаг. Когда-то Михаил Булгаков сказал, что большинство проблем в России возникает по причине отсутствия собственного жилища, которое портит людские характеры. И по сегодняшний день обретение своего жилья считается одним из нерешенных вопросов для россиян. Но сегодня есть выход — жилье в кредит, при этом данная услуга достаточно востребованная.

Секрет подобной популярности простой: чтобы собрать деньги на свой уголок люди могут всю свою сознательную жизнь обделять себя, но так и не скопить требуемую сумму, а вот взять жильё в кредит и выплачивать постепенно долг, порой, выгоднее. Есть люди, для которых ипотека с её плюсами — вовсе единственный вариант приобрести жилище, особенно с учётом нестабильности экономики, инфляции и постоянных скачков недвижимого имущества в цене.

По словам аналитиков, приобретение квартиры в кредит выгодно, но по стоимости такая покупка не выйдет дешевле в сравнении с обычной покупкой. Плюсы ипотечного кредитования заключаются не в низкой цене недвижимого имущества, а в приемлемых для организации ежемесячных выплатах. Однако заёмщик вынужден оплачивать как приобретение, так и проценты. И это если не учитывать оформление многочисленной документации.

Так, например, заемщик должен подписать с кредитной структурой титульное соглашение, а до этого требуется провести дознание по делу жилья. Относится это не к новостройке, а к жилищу готовому, возможно, числящемуся во вторичном фонде. У подобного недвижимого имущества может быть запятнанная репутация, может иметься задолженность по коммунальным платежам и так далее. Поэтому заемщик должен узнать всю информацию о квартире и отдать ее в финансовое учреждение на одобрение.

Если банк признает данное недвижимое имущество ликвидным, то вероятнее, можно ждать одобрения займа. В данном случае купленное жилье будет в качестве залога, и кредитная структура имеет право забрать его при отсутствии у заемщика денег для выплаты ипотечного кредитования. Так, банк гарантирует возврат своих денег. Подобная схема используется и при других типах кредитования. При этом плюсы ипотеки нуждаются в детальном изучении.

Плюсы ипотеки

• Возможность проживать в жилье, даже если нужно платить за него ни один год. Однако без внесения определенной первоначальной суммы не обойтись. Иногда можно взять ипотеку без изначального взноса, но эти случаи рассматриваются в индивидуальном порядке.
• Если говорить о праве на владение недвижимым имуществом, то заемщик, который взял его по ипотеке, официально считается собственником, что указывается в соответствующей документации.
• Неоспоримый плюс ипотечной недвижимости заключается и в возможности получать консультацию юриста. Банковские работники по правовым вопросам рассматривают историю квартиры, покупаемой на вторичном рынке, производят проверку соответствующего оформления сделки. Всё это осуществляется в целях, чтобы заемщик не попал в неприглядную ситуацию, когда помимо него на недвижимость будут претендовать какие-либо сторонние лица с пропиской.
• Ипотечное кредитование позволяет выплачивать стоимость жилища небольшими долями, что помогает приобрести квартиру даже людям с небольшим месячным доходом. Аналитики уверены, что благодаря подобной схеме семейный бюджет не опустошается бездумно, а напротив, даёт возможность преждевременно планировать расходы на оплату ипотеки. Для многих семей это более эффективно в сравнении с возможностью откладывать деньги, ведь недвижимость дорожает, а часть отложенных финансов все равно попадет под инфляцию.

Что еще можно сказать о плюсах ипотеки

1. Во-первых: возможность купить квартиру прямо сейчас. Мечты о квартире для многих разбились в попытке угнаться за темпами роста цен на жилье. Даже имея достаточно высокий доход, отказывая себе во многом и откладывая деньги на квартиру сегодня, завтра вы можете оказаться в ситуации, что все жертвы напрасны и вы не можете стать обладателями собственного жилья из-за его возросшей цены.
2. Во-вторых: при дефолте вы ничем не рискуете. Не так давно многие россияне пострадали при обвале рубля. Деньги, лежащие на счетах в банке или дома в чулках, в один миг обесценились. При ипотечном кредите, дефолт будет вам только выгоден, но это справедливо, если вы берете рублевый кредит.
3. В-третьих: отсрочка по выплатам при увольнении с работы. Банки идут на поблажки в том случае, если вы оказались без работы, то есть дают отсрочку от 1 до 3 месяцев. Вы сможете подыскать новую работу за этот срок.

Минусы ипотеки

• Взять ипотеку имеет право не каждый гражданин РФ, поскольку сумма займа не слишком маленькая, а к заемщику предъявляются определенные требования. Основной критерий — постоянный доход. Помимо этого нужно вносить первую сумму за квартиру, а она тоже значительная.
• Чтобы выгодно оформить ипотечное кредитование придётся собрать определённую документацию. Можно, конечно, подать заявку на банковском ресурсе, однако за решением однозначно нужно идти в офис кредитного учреждения.
• Могут возникнуть проблемы, когда продавец хочет продать квартиру за наличные и получить средства именно от покупателя, не согласившись на условия банка, выступающего в качестве посредника. К тому же, оплата в данном случае осуществляется по безналичному расчету.
• Заемщик может столкнуться с неприятностями, если не изучил условия договора. Банковские юристы — замечательные специалисты, в обязанности которых входит защита интересов банковской структуры. Самым правильным решением в процессе составления договора станет присутствие юриста со стороны клиента.

Отрицательные стороны ипотечного кредита — дополнение

1. Во-первых: купленная квартира является залогом при ипотеке. При покупке жилья в ипотеку вы не являетесь полноправным собственником. Квартира не может быть продана или подарена, вы также не можете совершить обмен до тех пор, пока не расплатитесь по кредиту.
2. Во-вторых: долгосрочные обязательства перед банком. Это связано с тем, что процентные ставки по ипотечным кредитам в России на порядок выше, чем в странах запада, да и стоит жилье у нас дороже. Поэтому будьте готовы платить долгие годы, а, значит, и сумма переплаты будет значительная. Чаще всего она близка к 100%.
3. В-третьих: обязательное страхование. Банки требуют оформления страхования недвижимости по понятным причинам – пытаются свести к минимуму все риски. Сумма страховых взносов напрямую зависит от цены квартиры, поэтому составит круглую сумму.
4. В-четвертых: риск потерять квартиру в случае финансовых затруднений. В том случае, если вы не сможете расплачиваться по кредиту, банк вправе выставить квартиру на торги. В первую очередь будут погашены все пени и штрафы. Затем остаток задолженности по ипотеке и лишь оставшаяся сумма передается клиенту.
5. И еще один небольшой минус. Если вы хотите стать участником проекта «Молодая семья», вам придется оформить кипу документов и ждать своей очереди некоторое время.

Как быть, если ипотечное кредитование невозможно

Для большинства граждан России плюсы ипотечного кредитования являются, чуть ли, ни единственным шансом стать владельцем своего жилища. Но случается, что ипотека не может быть выдана, к примеру, по причине недостаточного количества документов, предоставленных со стороны заемщика, либо из-за низкого дохода.

Расстраиваться не нужно, можно попытаться воспользоваться альтернативным способом — взять на большую денежную сумму потребительский кредит. Однако при его оформлении потребуется залоговое имущество, достойный уровень дохода, подтверждённый документально. Также одним из минусов подобного типа кредитования — большой процент, необходимость погашения займа в сжатые, в сравнении с ипотечным кредитованием, сроки. А это значит, что погашение подобного кредита может негативно отразиться на бюджете семьи.

Подведем итоги

Итак, нужна ли вам ипотека? Этот вопрос слишком серьезный, чтоб дать однозначный ответ. У каждого свои возможности. Если вы арендуете жилье и на оплату приходится сумма 18-20 тыс. рублей, то ипотека не слишком пошатнет вашу финансовую состоятельность, так как платежи по ипотеке составят примерно такую же сумму. Только расставаться с деньгами будет легче, потому что вы платите за свою будущую квартиру. Если же вы не можете себе позволить такие выплаты ежемесячно, то от ипотеки следует отказаться. Так как в один прекрасный день вы можете оказаться в ситуации, когда не сможете платить по кредиту.

Специалисты по кредитованию советуют обращаться к ипотечному кредиту только в крайнем случае, когда другого выхода нет. А лучше искать дополнительные источники доходов, которые в наши дни помогают многим гражданам решать свои финансовые трудности.