Банковская карта, ее виды

Одним из самых популярных инструментов, с помощью которых возможно совершать различные платежи в торговых центрах и интернет, признана банковская карта. В ассортименте российских банков есть огромный выбор пластиковых карт, как кредитных, так и дебетовых. Они позволяют распоряжаться собственными и заемными средствами на выгодных условиях.

Достоинства и недостатки банковских карт

Банковские карты разделяются на дебетовые и кредитные.

• Дебетовые – это карты, на которых хранятся собственные средства держателя карты.
• Кредитные – это карты, на которых хранятся средства банка, предоставленные держателю карты в кредит.

Дебетовые карты

Наличие дебетовых карт позволяет производить оплату различных товаров и необходимых услуг по безналичному расчету. Все операции проводятся быстро, совершать их удобно, а все деньги надежно защищены. Карту привязывают к имеющемуся у владельца номеру телефона, который позволяет использовать онлайн-кабинет. С его помощью проверить свой бюджет можно в домашних условиях. На неиспользованные средства, хранящиеся на счету, начисляются процент. Это одно из явных преимуществ дебетовых карт.

Кредитные карты

Кредитная карта избавляет заемщика от необходимости похода в банк для получения небольшой суммы на незначительный срок. Кредитную карту можно оформить очень быстро, без справок и поручителей, с предоставлением минимума документов, как правило только по паспорту.

У каждой карты имеется льготный период, во время действия которого отсутствует начисление процентов на потраченную сумму. Но это условие действительно только если потраченная сумма вернется на карту в течение срока действия льготного периода. Карта дает возможность приобрести любую вещь стоимостью, не превышающей  лимита карты. Также есть возможность накопить бонусы, баллы и скидки на определенные товары, которые потом учитываются при совершении покупок.

Защита банковской карты

В отношении любой карты устанавливается определенный код, который служит в целях проверки банковской карты на ее подлинность. Существует две разновидности банковских кодов: CVC2 и CVV2. Что касается первой аббревиатуры, то она расшифровывается, как Card Verification Code, и устанавливается в отношении кредиток платежной системы MasterCard. Банковские карты  системы Visa подлежат проверке по коду CVV2, который в полной форме выглядит так: Card Verification Value.

Практически все коды подлинности банковских карт состоят из 3-х либо 4-х символов (цифр), которые, как правило, размещаются либо на полосе с подписью держателя карты, либо путем нанесения цифр, следующих за номером кредитки. Двойка, которая идет после аббревиатур CVV и CVC, свидетельствует о том, что у карты есть еще один (первый) код безопасности. Чтобы узнать код, необходимо воспользоваться определенным алгоритмом – DES, который использует особый засекреченный ключ. Такой ключ устанавливается исходя из номера банковской карточки, а также срока, в течение которого карта признается действительной. Нанесение кода защиты на карту производится посредством особой идентной печати.

Сегодня огромное количество расчетных и платежных операций может совершаться путем удаленного доступа, не требующего наличия карты. Именно в связи с этим финансовые учреждения, выступающие эмитентами, устанавливают на карту еще один код безопасности, который становится дополнительной мерой защиты от махинаций.

Держателям банковских карт нет необходимости быть в курсе того, какой код CVC стоит на его платежном инструменте. Когда владелец карты производит какую-либо платежную либо расчетную операцию, то после введения необходимых карточных реквизитов сам продавец путем подачи запроса в международную систему платежей проверяет банк-эмитент кредитки. Когда полученное значение отлично, то есть не идентично тем цифрам, которые были установлены путем вычислительной программы, то транзакция сразу же автоматом отклоняется, а код, в целях исключения мошенничества с карточным капиталом, удаляется и нигде больше не отражается.

Преимущества банковских карт

• Главное достоинство банковских карт заключается в их универсальности. В наше время пользователи любой финансовой системы могут пользоваться картами как в своей родной стране, так и в любой  зарубежной. Это обусловлено тем, что почти все финансовые системы уже давно перешли на международный уровень.
• Еще одно важное преимущество заключается в том, что при перевозе карты через границу с крупными денежными накоплениями они не вносятся в декларацию в отличие от наличных, поэтому с пластиковой картой никогда не возникнет проблем на границе.
• Существенное преимущество «пластика» — удобство. Имея свою карту, человеку не приходится носить с собой наличные. Карта позволяет клиенту в любой момент воспользоваться своим счетом, например, расплачиваясь за покупку в супермаркете.
• Благодаря возможности оформления таких карт через интернет сегодня можно существенно сэкономить время.
• Стоит помнить, что оставшаяся на счету сумма постоянно увеличивается за счет накопительного процента. Это приносит пользователю пластиковой карты дополнительный доход, что тоже немаловажно.
• Потеряв кошелек с наличными, вы вряд ли сможете его вернуть. Что касается карточки, то нашедший человек не сможет ее обналичить. Как только владелец карты заметит, что его карта утеряна, он может сразу же осуществить ее блокировку, приостановив все операции по ней с помощью звонка в банк. Восстановить карту достаточно легко. Все, что от вас потребуется – обратиться в ближайшее отделение банка, где вам придется составить заявление, и уже через 2-3 дня карта вновь будет у вас на руках с вашими накоплениями. Именно безопасность является самым главным преимуществом пластиковых карт.
• Клиенты имеют право при необходимости обращаться за всей интересующей их информацией в сервисную службу выдавшего кредитную карту банка.
• Пластиковые карты являются достаточно защищенным платежным инструментом, кража средств с них при соблюдении правил использования практически невозможна. От ошибки кассира или собственной невнимательности во время покупок можно уберечься, если проверять подлежащие списанию суммы. Можно перестраховаться при использовании карты и при совершении покупок в интернет магазинах. Обо всех операциях по счету, привязанному к карте, можно узнать, запросив выписку и с помощью информирования посредством смс.

Следует знать, что несмотря на высокую степень защищенности карточки все же подвержены различным атакам скрабберов и хакеров. Мошенники, занимающиеся взломом карт, могут отследить банковские операции и подобрать к ним пароль.

Недостатки банковских карт

• Из минусов использования карт можно сразу назвать малую плотность банкоматов и недостаточную инфраструктуру за пределами крупных городов. В небольших городах не все торговые точки работают с картами. С проблемами оплаты кредиткой в кафе или в магазине в небольших населенных пунктах сталкивались практически все владельцы карт. Этот недостаток особо существенен для тех, кто часто ездит по работе или отдыхать по странам СНГ и в пределах России.
• К тому же карты полностью «прозрачны» для спецслужб, которые  могут отследить все валютные операции и задокументировать их.

Что следует учитывать, выбирая карту

К наиболее востребованным и популярным банковским продуктам сегодня относятся платежные карты  системы Visa. Тем не менее, терминальные системы готовы принимать платежные инструменты обоих систем. Если рассматривать данные продукты с точки зрения валютных отношений, то карты от системы Visa, которая является американской системой, как правило, ориентируются на доллар.

Что же касается пластиковых карт Mastercard, то их принцип функционирования сосредоточен на евро. Связано это с тем, что данная платежная система приспосабливалась в первую очередь к странам Европы. Безусловно, пластиковые карты и той и другой системы практически не уступают друг другу и широко используются во всем мире, однако в целях экономии своего капитала держателям карт при выборе платежной системы следует исходить из конкретной страны, где клиент будет производить платежные и расчетные операции.

Конвертация визовых карт осуществляется по курсу валюты США, то есть по доллару. Если допустить, что человек поехал в путешествие в какую-либо европейскую страну с картой Visa, то при осуществлении какой-либо платежной операции средства на его карточном балансе сперва будут переведены в доллары, и лишь потом в евро. Конвертация проходит в два этапа, что удорожает денежную операцию. Такие затраты исключаются у карты  системы Mastercard, так как и евро, и доллар выступают в данной системе как основные валюты.

Нельзя не отметить, что банковские учреждения России, которые занимаются выдачей платежных карт от системы Mastercard, не всегда открывают счета одновременно и в евро, и в долларах. Объясняется это тем, что для финансовых организаций такие процедуры предусматривают некоторые расходы финансовых ресурсов. Сотрудники банковских учреждений пытаются не афишировать такую информацию, и именно поэтому чаще всего держатели таких карт имеют счет лишь в одной валюте. Когда речь идет об использовании карты только в пределах Федерации, то задумываться о выборе карты Visa или Mastercard просто нет смысла, так как они абсолютно ничем не отличаются.