Кредитный договор

Вне зависимости от условий кредитования либо отдельных пунктов  договора, предоставление ссуды происходит лишь после того, как кредитный договор будет подписан обеими сторонами. Договор ссуды – это своего рода документ, который определяет не только права и обязанности сторон, но и определенные условия кредитного обслуживания. Действует договор  на протяжении всего периода кредитования, за который кредитополучатель должен исполнить свое обязательство и возвратить ссудный капитал кредитору.

Стороны кредитного договора

При заключении кредитного договора всегда имеются две стороны, одной из которых выступает кредитодатель, а другой кредитополучатель.

Кредитодатель (кредитор)

Что касается кредитодателя, то субъекты, которые могут выступать в данном лице, значительно ограничены законодательством. К субъектам относятся банковские учреждения, которые имеют  лицензии на осуществление данной кредитной деятельности, выданные центральным банком страны. А также кредитно-финансовые небанковские организации с соответствующими лицензиями.

Банк – это юридическое лицо, которое наделено правом на осуществление определенных операций:

• привлечение и размещение, а также возврат денежных средств на депозиты (вклады), счета как физических, так и юридических лиц;
• возвратность, срочность и платность размещенных денежных средств;
• организация открытия и ведения различного рода счетов для физических и юридических лиц;
• управление на доверительной основе банковским фондом управления на основании заключенного договора;
• эмиссия электронных денег;
• осуществление клиринговой деятельности, что включает в себя определение взаимных обязательств и их учет по поставляемым ценным бумагам и их расчету;
• операции с монетами (памятные, инвестиционные) и памятными банкнотами, которые выступают законным платежным средством.

При осуществлении кредитования банковские учреждения имеют право на создание филиалов. Это  обособленные подразделения банка, имеющие другое местоположение и осуществляющие банковские операции или часть их на основании лицензии банковского учреждения. Также могут создаваться удаленные рабочие места (структурные подразделения), не имеющие самостоятельного баланса. Структурными подразделениями могут являться центры банковских услуг (ЦБУ), дирекции, центры розничной продажи, расчетно-кассовые центры (РКЦ), приходно-расходные кассы (обменные пункты).

Банковским учреждениям также разрешено открывать свои представительства, которые не имеют права на осуществление каких-либо банковских операций.  В их функции входит защита интересов банковского учреждения, а также оказание информационных и консультационных услуг.

В кредитном договоре возможно указание на изменение кредитора путем уступки требования к кредитополучателю другому юридическому лицу или финансовой организации.

Кредитополучатель (заемщик)

Кредитополучателем может являться индивидуальный предприниматель, юридическое или физическое лицо.

Юридическое лицо – это организация, у которой в собственности имеется обособленное имущество. Оно несет ответственность по своим обязательствам, может приобретать от своего имени как имущественные, так и неимущественные права, быть ответчиком или истцом в суде.

У юридического лица могут быть филиалы, но они не могут выступать кредитополучателем, так как не являются юридическим лицом. Однако кредитный договор может подписать уполномоченное лицо организации, к примеру, директор самого филиала, имеющий доверенность на совершение определенных операций.

Что касается физических лиц, то кредитополучателем могут выступать только в полной мере дееспособные лица.

Индивидуальный предприниматель – это лицо, которое зарегистрировано с учетом требований законодательства, не являющется юридическим лицом, и с момента осуществления регистрации наделено правом на осуществление коммерческой деятельности.

Для получения кредита банки устанавливают определенные правила, которые фиксируются в локальных нормативных правовых актах, включающих следующие моменты:

• условия предоставления денежных средств, срок, условия их возврата;
• описание процесса принятия решения о выдаче денежных средств (кредита);
• общий порядок определения платежеспособности кредитополучателя;
• список документов, необходимых для оформления заявки на кредит;
• порядок и правила оценки кредитоспособности кредитополучателя;
• оценка кредитуемых проектов (эффективность);
• порядок ведения контроля общего состояния заложенного имущества;
• контроль целевого использования денежных средств, предоставленных кредитополучателю;
• общий порядок оформления и хранения кредитного досье на каждого кредитополучателя;
• порядок предоставления финансовыми организациями микрокредитов.

Исполнение обязанностей кредитополучателя может возлагаться и на другое лицо (третье лицо) в соответствии с законодательством страны.

Что стоит знать об условиях договора

Многие кредитные договора составлены так, что ссудополучатель не может сразу же обнаружить опасные и нежелательные нюансы, которые предусматривают для него весьма невыгодные условия. Довольно часто потенциальные кредитополучатели лишь после подписания договора начинают осознавать значимость своих обязательств, от которых после заключения сделки отказаться они уже не могут. Такой документ, как правило, составляется опытными и высококвалифицированными юристами, и опротестовать его отдельные условия и положения заемщику вряд ли под силу.

Изменить какие-либо условия потенциальный получатель ссуды не сможет и до заключения сделки, поскольку кредиторы всегда твердо стоят на своем. Получается, что желание взять заем практически всегда торжествует над невыгодными условиями, и заемщик от безысходности соглашается на выдвигаемые требования кредитодателя. Тем не менее, не всегда договор займа имеет стандартную форму оформления. Пользуясь тем, что большинство подателей заявки не проявляют особой бдительности и внимания при изучении договора, кредитные учреждения могут включать в пункты соглашения свои, выгодные для них условия. Чтобы не стать жертвой так называемых уловок кредиторов, клиент должен быть в курсе наиболее важных аспектов, от которых может исходить опасность.

О досрочном расторжении договора

Нередко в условиях кредитного договора кредитные учреждения прописывают свое право на требование  досрочного возврата кредита. Многих наивных клиентов, даже тех, которые увидели данный пункт, не смущает такое условие, и они убеждены, что данное положение их никак не коснется, так как они планируют добросовестно платить по займу. Такого рода требования кредитодатели должны применять исключительно к неплатежеспособным и неответственным должникам. Однако потребовать досрочного погашения задолженности кредиторы могут и от порядочных заемщиков.

Если кредитор принимает решение о расторжении  договора преждевременно, то есть до истечения срока, в течение которого он должен действовать, заемщику направляется письменное уведомление о том, что в течение кратчайшего срока он должен погасить все сумму задолженности по займу. На возврат кредитных средств, как правило, клиенту дается от 10 дней до месяца. Исчисляться такой период начинает с момента вручения заемщику уведомления.

Причины требования досрочного расторжения

Причины у банка для того, чтобы затребовать у кредитного должника возврата долга до истечения кредитного срока, могут быть самые разнообразные. Так, например, заемщик, у которого за последнее время произошли кардинальные перемены в жизни либо семье (развод, усыновление, рождение ребенка, вступление в брак), и который не уведомил либо не предупредил об этом заранее кредитора, может стать жертвой такой ситуации. Бывают случаи, когда кредиторы прекращают свое сотрудничество с заемщиками, которые получили страховку у страховщика, не прошедшего аккредитацию у кредитного учреждения.

Нередко причиной досрочного исполнения обязательства по возврату долга бывает изменение финансового положения получателя ссуды, который не удосужился известить об этом своего кредитодателя. Это может быть смена работы, понижение в должности и многое другое.

Если надежный и порядочный заемщик получил от кредитодателя сообщение о том, что он должен в скором времени вернуть сумму всего долга с начисленными процентами, заемщик может попытаться оспорить данное необоснованное требование в судебном порядке. Вполне возможно, что при предоставлении органам суда доказательства исправного исполнения обязательств и своевременного гашения ссуды, судебное решение будет на стороне заемщика.

Однако, как советуют специалисты, если клиент при изучении договора обнаружил правомочность банка на досрочное прекращение кредитования, лучше просто не связываться с таким кредитором и отказаться от такого кредита.

Зачем читать кредитный договор

Большинство кредитополучателей,  то ли из-за невнимательности, то ли безграмотности, подписывая договор займа, не обращают внимание и не замечают содержащегося в нем пункта о праве кредитора уступить долг, то есть о цессии.

Представители Роспотребнадзора выдвинули мнение, что все сделки, которые были оформлены без осведомленности заемщика об отдельных пунктах соглашения либо заключены под напором кредитора, необходимо признавать недействительными. Если бы такая инициатива нашла применение, то граждане-заемщики получили бы право не только требовать возврата внесенных по ссуде процентов, но и подавать на кредитора в судебные инстанции, через которые можно было бы добиться компенсации за нанесенный в моральном плане вред.

Согласно законодательству и судебной практике перепродажа кредитным учреждением задолженности плательщика по займу допускается и признается законной лишь в том случае, если содержание договора ссуды предусматривает соответствующее право кредитора.

Одним из актов, который признает законной практику реализации кредитных долгов законной, является ГК России. Тем не менее, в связи с отсутствием в законодательстве нормативного акта о деятельности коллекторов, противники их деятельности убеждены, что их работа выходит за пределы правового диапазона.

Сотрудники ведомства давно признали факт финансовой безграмотности населения России. Только в данном случае это стоит понимать как неумение читать и понимать прочитанное. Вывод напрашивается сам собой. Все пункты, сноски, приложения, а также условия займового договора должны подлежать изучению и зачитыванию только при присутствии нотариального сотрудника. Это самый эффективный способ, который позволит избежать недоразумений и возражений со стороны клиента, который что-то не дочитал или не заметил. Более того, некоторые специалисты считают, что все потенциальные ссудополучатели должны проходить обязательное освидетельствование на оценку платежеспособности.