Штрафные санкции со стороны банка

Чаще всего, когда потенциальный кредитополучатель подписывает с банком договор, он не  вчитывается в условия соглашения. Особенно часто пропускаются пункты, где описываются штрафные санкции со стороны банка, накладываемые на должника. В итоге в один момент заёмщик может оказаться в весьма неприятной ситуации, причём по своей же собственной вине.

Штрафы могут применяться к должникам только в том случае, если они нарушают условия кредитного соглашения, особенно если это делается постоянно.  Чаще всего начисляется пеня за каждый просроченный день.

Так что, во избежание неприятных «сюрпризов» в виде санкций со стороны финансово–кредитных учреждений, заёмщику необходимо очень тщательно изучать все условия договора. А уж если соглашение будет подписано, необходимо стараться его не нарушать.

Что вынуждает банк применять санкции

Просрочки платежей

Чаще всего банки очень быстро реагируют на задолженности по кредиту. Для каждого конкретного заёмщика устанавливается индивидуальный график платежей, по которым он каждый месяц вносит плату за кредит плюс проценты. В том случае, если заемщик начинает нарушать данный график выплат, причём неоднократно, например, в виде просрочек, банк незамедлительно применяет меры в форме санкций. Причём пеня начисляется за каждый последующий день просрочки внесения платежа.

Несвоевременные выплаты связаны с личными проблемами заемщиков. О возможных задержках рекомендуется заранее известить финансовое учреждение. Но не исключены несвоевременные выплаты по вине посредников, через которых проходят средства. К примеру, длительность перевода денег через отделение «Почта России» может составлять ориентировочно семь дней.

В любом случае, чтобы не было проблем с выплатами, платежи необходимо вносить не в последний день по графику, а своевременно за несколько дней до окончания срока. Так как очень часто просрочки случаются лишь потому, что средства переводятся не в тот же день, а с опозданием на несколько суток, что автоматически приводит к просрочке.

Досрочное погашение кредита

Большое количество банков, для того чтобы не терять свою прибыль от процентов по кредитам, не предусматривают в своих договорах пункт о возможности досрочного погашения займа. Однако не все заёмщики обращают внимание на подобное условие. В итоге, когда заёмщик оплачивает весь свой долг по телу кредита с процентами досрочно, банк может смело применить к нему свои санкции. Именно посредством наложения штрафа банк пытается компенсировать свои убытки.

Всегда надо внимательно читать соглашение, и если там нет пункта, который даёт возможность досрочного погашения ссуды, лучше подыскать банк, предоставляющий такую возможность без наложения при этом каких–либо штрафов.

Обязательное страхование

Те заёмщики, которые берут кредит под залог и не совершают обязательное страхование данного имущества в установленные сроки, также рискуют попасть в немилость банка. Так что надо очень внимательно читать соглашение, и если так указан пункт об обязательном страховании, его необходимо соблюсти, в противном случае банки обязательно применят свои санкции.

Нецелевое использование кредита

Очень часто заёмщики оформляют целевой кредит, что позволяет им немного сократить сумму переплат по процентным ставкам займа. Однако банки могут легко наложить на должника штраф, если он использует полученный займ не по назначению. То есть, если человек указал в заявке условие получение займа – ремонт своего жилья, то он просто обязан потратить полученные средства на ремонт, а не на покупку, например, дорогостоящего плазменного телевизора.

Неиспользование кредитного лимита

Также банк может обложить своего должника санкциями за то, что он и вовсе не использовал полученный кредитный лимит на своей кредитке. Об этом пунктике также необходимо узнавать заранее перед тем, как получать кредитную карту и подписывать документы с банком.

Нецелевое использование залогового имущества

В случае, например, с ипотечным кредитованием банки также могут наложить на должника штраф, если он использует ипотечное залоговое имущество не по назначению. Например, если без согласования с банком заёмщик сдаёт недвижимость третьим лицам или не обеспечивает безопасное использование жилья, кредитор может наложить санкции или вовсе потребовать досрочно погасить кредит. Так что, надо понимать, что без согласия кредитного учреждения использование залогового имущество по своему усмотрению чревато санкциями.

Несвоевременное предоставление документов

Ещё заёмщик может быть оштрафован банком в том случае, если он несвоевременно предоставит банку документацию, предусмотренную договором (например, справку 2НДФЛ, техпаспорт на авто и т.д.).

В общем, банки очень жёстко отслеживают тех должников, которые уклоняются от исполнения взятых на себя обязательств по кредитному соглашению. Поэтому, чтобы избежать неприятностей и не стать заложником обстоятельств, перед окончательным подписанием договора нужно как следует изучать все предлагаемые условия. В противном случае банк воспользуется своим правом и применит всевозможные санкции к необязательному должнику. Ведь как говорится, незнание Закона вовсе не освобождает человека от ответственности. Так и в случае с банковскими договорами, если заёмщик не изучил толком условия соглашения, это не значит, что его оплошности банк спустит на «тормозах».

Когда могут быть сняты штрафы и пени

• в случае выплаты денег не вовремя, но задержка произошла по вине посредника;
• размер штрафа не соответствует сумме выплаты. К примеру, при внесении платежа в 5 тыс. руб. сумма применяемого штрафа составила 15 тыс. руб.;
• при наличии уважительных обстоятельств, таких как ограбление, рабочая командировка за границу, лечение и прочее.

Формула просроченной задолженности

Просроченная задолженность погашается в таком порядке: в первую очередь оплачиваются начисленные за просрочку штрафы, пеня, потом процент задолженности. Затем погашаются проценты и сам долг.

Чтобы понять, как именно всё выглядит, поговорим конкретнее об очерёдности списания финансовым учреждением внесённых должником денег.

В основном, схема выглядит так:

• штрафы, а также пеня;
• комиссии при их наличии;
• проценты по просрочке;
• процент на просроченную задолженность;
• основная просроченная задолженность.

Как только просроченная задолженность будет погашена, деньги направят на погашение выплат по процентам и долгу. Подобную очередность списания практикуют многие кредитные структуры, при этом каждое финансовое учреждение имеет право устанавливать другую очередность списания, прописывая это в договоре с будущим должником.

Нет необходимости проводить отдельные расчеты чтобы увидеть, что штрафные начисления за просроченные платежи могут быть больше основной задолженности. Для сегодняшней реальности подобное суровое отношение к заемщикам несправедливо. Поэтому некоторые банки учитывают экономические сложности в стране, предлагая для клиентов, которые проштрафились, специальные программы.

Большинство заёмщиков из-за кризиса не могут выбраться из просроченной задолженности в связи с начислением огромных штрафных сумм. Штрафные механизмы создавались кредитными структурами до кризиса, когда главная цель заключалась в предотвращении возникновения просрочек. Однако во время экономической неурядицы, когда у основного количества заемщиков значительно снижен доход, штрафы часто становятся препятствием для закрытия просрочки. По этой причине недавно запущена акция по амнистии, предлагающая аннулировать пени и штрафы заемщикам, которые готовы сразу погасить десять процентов от суммы просрочки. Для погашения просрочки они имеют три месяца.

Конечно, интересно понять, какова сумма средней пени по просрочке и штрафным ставкам. По этому поводу эксперты говорят, что сумма санкций напрямую зависит от кредитной программы.