Выплата кредита при смерти заемщика

Каждый человек, когда берет в банке кредит, уверен, что сможет возвратить его своевременно. Но на это могут повлиять внешние факторы. Чрезвычайное происшествие, тяжелая болезнь или разбой могут повлечь за собой смерть. Состояние должника должно перейти по наследству родным. Но никто не хочет получить кредитный долг в наследство. Однако не забывайте, что наследством является не только право на имущество, а и долговые обязательства перед банками.

Кто должен выплачивать долги умершего

При смерти заемщика обязательства за выплату кредита могут ложиться на:

• Страховую компанию.
• Поручителя или созаемщика.
• Наследников умершего.

Страховая компания

Первая ситуаций возникает лишь в том случае, если жизнь умершего была застрахована еще до выдачи кредита (обычно в процессе его оформления). Тогда все обязательства переходят к страховой компании. Банку лишь нужно будет предоставить необходимые документы.

Поэтому большинство банков перед выдачей кредита выдвигают обязательное условие – застраховать здоровье и жизнь потенциального клиента.

Чтобы ответственность за выплату кредита перешла на компанию страховщика, нужно предоставить соответствующий пакет документов:

• Оригинал и копию свидетельства о смерти заемщика.
• Медицинское заключение о смерти.

В случае насильственной гибели (разбой, убийство, ДТП и проч.):

• Оригинал и копию свидетельства о смерти заемщика.
• Документ-постановление о заведении уголовного дела.
• Судебно-медицинское заключение о проводимой экспертизе и прочие.

Поручитель и созаемщик

Если кредит был предоставлен заемщику через поручителя, то в любых обстоятельствах, при которых заемщик не может выплачивать кредит, за него отвечает поручитель. Это касается и смерти заемщика. При возникновении такой ситуации оставшеюся долю кредита, непогашенную заемщиком, поручитель должен выплатить самостоятельно. То же самое касается и созаемщика. Но есть одно условие, которое касается и поручителя и созаемщика.

После оплаты кредита в полном размере они имеют право претендовать на аналогичную сумму из наследства, которое оставил заемщик.

Наследники

Наследник должен выплачивать кредит лишь тогда, когда нет поручителя и страховки у умершего. Если наследнику нет еще 18 лет, то обязательства ложатся на его родителей или опекунов.

В том случае, когда погашение кредита ложится на плечи наследника, сумма обязательств зависит от суммы наследства. Если оно больше самого кредита, то он выплачивается в полной мере, а если нет, то выплачивается лишь часть. Этот вопрос решается в индивидуальном порядке.

Существуют некоторые исключения:

• В случае возникновения долга вместо наследника перед банком созаемщик согласился на добровольной основе выполнить условия договора.
• Когда в кредитном договоре первоначально указывается ответственность созаемщика выполнить долговые обязательства за клиента. Но созаемщик ничего не выплачивает в случае, если не подписывал договор добровольно.

Еще возможны ситуации, при которых обязательства за погашение кредита между собой разделяют несколько сторон. Например, часть выплачивает поручитель, а часть – наследник и так далее.

В любом случае следует обратиться за консультацией к юристу. Он поможет урегулировать вопрос с выплатой, а иногда даже уменьшить сумму кредитного долга.

Дополнительная информация

В течение всего периода, пока вы вступаете в наследство, банк не перестает начислять штрафы и пени по существующей просрочке. В таком случае вам необходимо обратиться в банк или даже в суд с целью приостановить рост кредита до появления обязательств по его погашению.

Очень важным является страхование кредитов (особенно ипотечных). Если страховой случай наступает, то обязанности по погашению остатка кредита ложатся на плечи страховщика. Вам долг по займу не перейдет.

Нередко в наследование переходит маленький долг – в размере нескольких тысяч рублей. В таком случае банки могут просто списать этот долг, так как затраты на переоформление документов и переговоры с наследниками будут неоправданными.

Если у заемщика нет наследников, то все имущество переходит к государству со всеми существующими долгами перед банком. Как правило кредит погашается недвижимостью, которая находилась во владении заемщика.