Потребительский либо целевой автокредит, что выбрать

Что выгодней при покупке авто, специально предназначенный для этого автокредит или потребительский кредит?

Что ни говорите, а кредит, несомненно, принес в нашу жизнь дополнительный комфорт. Существует множество противников данной финансовой услуги, которые всячески ее критикуют, однако, если подумать логически, то в нашей стране довольно сложно накопить на такое крупное приобретение, как машина или жилье. Кредитование позволяет нам покупать необходимые вещи прямо здесь и сейчас. Естественно, эта услуга не бесплатная, так как банк тоже работает ради прибыли, но все же порой эта цена стоит покупки, кроме того, сейчас мы имеем выбор и можем решать, какую программу кредитования выбрать.

Автокредиты

Для начала давайте более детально рассмотрим автокредитование, определив его преимущества и недостатки.

Преимуществом автокредитования является более низкая процентная ставка по сравнению с потребительским кредитом и возможность участия в различных программах и акциях, способных принести заемщику дополнительную выгоду. К ним относятся программа по утилизации автомобилей, которую поддерживает государство, выдавая сертификат на определенную сумму, который вы сможете предоставить кредитору в качестве частичного погашения кредита, а также беспроцентные автокредиты. Что касается последних, то это не сказка, они действительно существуют, но действуют обычно на модели авто, которые плохо продаются в салоне. Таким образом, чтобы не допустить их дальнейшего удешевления и не оказаться в убытке, производители авто берут на себя расходы по процентам автокредита покупателя машины.

Нюансы автокредитования

Согласитесь, вышеперечисленные преимущества автокредитования довольно заманчивы, однако не обошлось тут и без некоторых минусов. На пути тех людей, которые хотят приобрести автомобиль, но никаких собственных накоплений не имеют, препятствием становится обязательный первоначальный взнос по данному виду программы, который минимум составит 10% от стоимости автомобиля, а максимум – 50%. Конечно максимальный процент наблюдается лишь при автокредите с нулевой процентной ставкой, но даже 10% — довольно большая сумма для большинства российских граждан. Кроме того, процентная ставка по автокредиту ниже, чем по потребительскому не просто так, данный кредит является обеспеченным, а обеспечением/залогом по нему, является купленный вами автомобиль. Соответственно, пока вы не расплатитесь за него, вы не сможете оформить на авто договор купли-продажи, дарения и т.д. А если вы нарушите условия своего договора, кредитор сможет правомерно конфисковать его для реализации.

Обязательное страхование купленного автомобиля по КАСКО многие также считают одним их минусов автокредита, так как стоимость данной страховки довольно высока, примерно 5-8 процентов от общей цены покупки. Соответственно данный платеж заметно ударяет по карману заемщика. Но действительно ли это минус, может быть все-таки плюс? Ведь никто не застрахован от ДТП, даже если вы опытный водитель на дороге всегда найдутся лихачи и новички. И будет очень обидно, если вам еще несколько лет придется платить взносы за разбитый автомобиль, а потом еще за его ремонт, если таковой возможен. Кроме того, если вы купили дорогое представительское авто, не боитесь ли вы, что угонщики положат на него глаз? Если у вас есть КАСКО, вам не придется беспокоиться о подобных опасностях, так как при возникновении подобных неприятностей, все убытки погасит страховщик.

Потребительский кредит

Что ж, с автокредитованием мы разобрались, теперь давайте проверим, чем же может похвастаться потребительский кредит.

Выдавая заемщику стандартный потребительский кредит, банк никак не регламентирует цели, на которые средства должны быть потрачены. Залог здесь, в отличие от автокредитования, тоже отсутствует. Соответственно, риск банка значительно повышается, что приводит к увеличению годовой процентной ставки по займу и требованию предоставления поручителя. Причем, если сумма займа превышает 150 000 рублей, и вам понадобится двое, а если 300 000 – поручителем должна быть организация или предприятие, например, ваш работодатель. Но согласитесь, в наше экономически не стабильное время поручителем, даже у близкого человека, быть совсем не хочется, ведь в случае, если его финансовое положение ухудшится, все долги лягут на ваши плечи! По этой же причине и сами заемщики не очень хотят обращаться к кому-то с просьбой о поручительстве.

Подведем итоги

Плюсы потребительского кредита

  • Первоначальный взнос не является обязательным условием
  • Отсутствие ограничений в сфере цели растраты заемных денег
  • Более быстрое и простое оформление

Минусы потребительского кредита

  • Необходимость поручительства
  • Более высокая процентная ставка

Плюсы автокредита

  • Приемлемая процентная ставка
  • Наличие льготных программ
  • Нет необходимости в поиске поручителя
  • Страхование по программе КАСКО охватывает большой спектр рисков.

Минусы автокредита

  • Обязательность первоначального взноса
  • Невозможность передачи собственности авто

В итоге, автокредит все-таки выигрывает по своей выгодности, однако потребительский кредит дает вам возможность покупки авто, даже если у вас нет каких-либо накоплений на оплату первоначального взноса. Поэтому выбор стоит делать в зависимости от конкретной ситуации.

Дополнение

В последнее время многие банки выдают довольно значительные суммы по потребительскому кредиту без справок и поручителей.