«Дорогие» деньги для малоимущих

Кредиты поглотили весь цивилизованный мир. До обозримо недавнего времени россияне только слышали о таком способе получения денег, но кредиты стремительно ворвались в российскую действительность. На сегодня ситуация с кредитованием уже характеризуется как прогрессирующе тяжелая – растет просрочка по кредитам, хорошо, если не вырастут ставки. Аналитики прогнозируют будущую стагнацию если не будут приняты некоторые меры со стороны руководства страны.

Сфера кредитования широко развита – финансирующие фирмы предлагают деньги взаем «почти даром», быстро и без лишней волокиты. Цена тому – 4-х кратное возрастание суммы, подлежащей возврату.

Легко и просто

Результаты исследования аналитического центра Romir monitorig показывают, что в течение прошедшего года к кредитам прибегло 25% населения страны. При этом проглядывается некая «кредитная сезонность»: в праздничные дни или в период тотальных распродаж количество заемщиков возрастает в разы. Это связано с тем, что маркетинговые компании сбытовых сетей убеждают потребителя в выгодности покупок и оправданности скидок посредством интенсивной рекламы. Зомбированный таким обилием информации покупатель начинает искать способ найти деньги на такие «выгодные» покупки. Тут-то он и попадает в руки улыбчивого кредитного менеджера, у которого уже заготовлен текст и имеется набор самых неоспоримых аргументов.

К сожалению, все чаще на кредиты «подсаживаются» не только по праздникам. Современному обывателю стало привычным делом жить на кредитную карту. Минимальный платеж создает иллюзию, что все под контролем, наличные снимаются, тратятся, кладутся снова. У банка нет претензий, и все бы ничего, да кредитор получает щедрые комиссионные за такие манипуляции. То есть заемщики сами собственноручно увеличивают сумму кредита, утопая в долгах месяц от месяца.

Отдать последнюю рубаху

В качестве иллюстрации – пример жителя Раменского — Кирилла Сергеевича Кочурина, 57 лет от роду. Кредитная волокита довела человека предпенсионного возраста до того, что его дело рассматривает суд, а на рассмотрения дела мужчина является в спортивном костюме, взятом у старшего сына, в то время как кроссовки ему выдает его младший сын. По окончании очередного заседания главу семьи сопровождают до квартиры, раздевают и держат под домашним арестом. Только такая мера дает его семье гарантию, что их отец и муж не наберет новых кредитов.

– Даже представить не мог, что из-за меня наша семья попадет в такую ситуацию, – говорит Кирилл Сергеевич. – В кредиты мы старались не ввязываться: если хотели купить что-то дорогое – копили на сберкнижке. Первый же кредит обернулся трагедией.

Свою кредитную историю Кирилл Сергеевич начал с автокредита. У семьи были честно накопленные деньги, которых хватало на отечественные «Жигули», но из автосалона глава семьи неожиданно вернулся на немецком «Опеле». Удивленному семейству автолюбитель рассказал, что в автосалоне ему предложили поучаствовать в рекламной акции. Это давало ему скидку на авто и кредит по льготным условиям – большая удача, не иначе.

При более внимательном изучении кредитных документов выяснилось, что в течение 5 лет мужчина обязался выплачивать по 630 долларов ежемесячно. Плюсом к этой сумме накладывались проценты за пользование кредитом, оплата страховых взносов, обслуживание банковского счета.

Сложив все эти суммы, выяснялось, что за машину семья должна вдвое больше ее стоимости. Глава семейства Кочуриных работал на автомойке и получал всего 500 долларов. Как возможно взять кредит с ежемесячной выплатой больше зарплаты?

Почему так получилось

– Справок о доходе банк не требовал, я и преувеличил немного – рассказывает Кирилл Сергеевич, поправляя майку. – Для оформления требовались лишь паспорт и права. Одет я был прилично, совсем не так, как сейчас, – и менеджер сказала, что моя платежеспособность не вызывает у них сомнений. Мне было лестно. Подписывая документы, я был уверен, что как-нибудь справлюсь – найду еще одну работу.

Банковский должник уверен, что виной всему – неудачный поворот судьбы. Дополнительный заработок найти так и не получилось, да и основного не стало спустя год. Как снежный ком росли пени в банке, а платить стало нечем. Новые кредиты помогали семье платить старый, но и их нужно было гасить.

В первое время удавалось уговорить друзей взять кредит на их имя. Друзья верили – но вскоре оказывалось, что платить по счетам Кочурин не в состоянии. Однокомнатная квартира была заложена финансовой организации, дававшей рекламу в газете. Через некоторое время пришло требование освободить жилье за неуплату займа. Родственники Кочурина поспешили в суд в надежде, что жилище еще можно отстоять.

– Увы, у наследников должника шансов нет, – констатирует глава юридической компании «Кузнецов и партнеры» Виктор Кузнецов. – Главный герой дела, безусловно, пострадал от незнания условий, на которые он согласился, но основная беда – он пошел на поводу у сиюминутного желания.

Скупают всё

Адвокат утверждает, что случай с автомойщиком Кочуриным далеко не единичный. Тысячи жителей столицы и Подмосковья добровольно одели на себя оковы кредитных обязательств.

Иллюзорная доступность кредитных денег сбивает с толку потребителей, побуждая их на невыгодные покупки. Так, например, за помощью в юридическую контору обратилась староста одного из поселений Серпуховского района. Почти половина обитателей деревеньки, стремясь улучшить свои условия, набрали в кредит такое количество бытовой техники, что ее с лихвой хватило бы на весь округ. Спустя несколько месяцев бабушкам стало ясно, что кредит им не потянуть. Находчивые сельчанки попытались вернуть технику магазину, но, разумеется, ее не принимали. Пожилым заемщикам ничего не оставалось, кроме как выйти продавать чайники и микроволновки на трассе.

К сожалению, горький опыт не уберег сельчанок от новых кредитных ловушек.

– Мы уже радовались, что с кредитами покончено, – делится пожилая староста. По почте стали присылать письма с предложением начать использовать кредитные карты. Просто можно снять в банкомате 30 тысяч рублей. Решила попробовать и обналичила 500 рублей. Уже через пару месяцев всем держателям карт начали приходить платежки на 700 рублей или больше. Пеня огромная. Деревня в панике. Пришлось резать скот, чтобы гасить долги. Пришлось ехать в банк, чтобы срочно аннулировать карты.

Бегство от действительности

Повод волноваться за возврат кредитов у банкиров есть. Большая часть заемщиков, потерявших возможность платить, подаются в бега, в то время как намного правильнее было бы обратиться в банк и реструктуризировать кредит. На этот раз жертвами неплатежеспособности граждан становятся банки, убедившие потребителей взять кредит.

– Просрочка по кредитам неизменно растет, – говорит аналитик управления кредитного сектора Минфина Наталья Скорочкина.

Это привело к тому, что банковские ссуды дорожают – и платежеспособные заемщики вынуждены доплачивать за тех, кто лишился возможности вовремя оплачивать кредит.

Аналитики Федеральной антимонопольной службы единогласно приходят к выводу, что кредитующим организациям выгодно иметь дело с заведомо неплатежеспособными лицами.

Их наличие в системе позволяет списать и завышенные кредитные ставки, и несоразмерную комиссию за содержание счета, и огромные пени за просрочку, или наоборот, за преждевременную выплату займа. Законодательно такие схемы никак не притеснены. Даже закон о рекламе не ограничивает информационные кампании банков, обещающих минимальную ставку, которая оборачивается 50-60% годовых.

Антимонопольная служба в целях усмирить сложившийся «кредитный беспредел» обязала банкиров представлять заемщикам исчерпывающую информацию. Крупнейшие банки России это поддержали: по их словам информация не утаивается, а виной всему – неумение клиентов читать документы и сноски к ним, написанные мелким шрифтом.

Попробовать на себе

В качестве эксперимента журналист направился в один из банков столицы, захватив с собой очки для того, чтобы внимательно изучить самую суть кредитных предложений – сноски мелким шрифтом, в которых кроются все «неоговоренные проценты». Заманчивое название акции: «Получи и трать в четыре раза больше» сулит неплохие перспективы, только вот сладкие мечты о новых покупках все время прерываются всплывающим перед глазами образом Кочурина, которого кредиты оставили без последней рубашки.

Выслушав опасения будущего заемщика, банковская служащая поспешила развеять их: – Мужчина попал в долговую яму из-за отсутствия работы, а у вас к основной зарплате добавится еще три, согласно кредитному лимиту.

Журналист упорно настаивала, что ей нужно точно знать, покроет ли, например, ее основная зарплата проценты за пользование полной суммой кредита. Хватит ли денег на погашение кредита.

– Хватит! – уверенно объявила сотрудница банка, совершив какие-то подсчеты. – Вы можете рассчитаться и в следующем месяце, а затем снова снять со счета тройную «зарплату».

Согласно рекламе банка такая арифметика рассчитана на граждан с активной жизненной позицией, целеустремленных, успешных. Если посмотреть на посетителей зала банка: «успешных и активных» среди них вычислить сложно — на лицах многих отпечаток проблем и сосредоточенность. Хотя такое настроение сменялось на эйфорию, как только они получали от банка заветные денежные купюры.