Полезные сведения про кредиты

На сегодняшний день кредиты прочно вошли в нашу жизнь и многие хотели бы узнать про кредит как можно более подробную информацию. Существует множество мнений насчет выгоды и наоборот, однако нельзя не согласиться, что без данной финансовой услуги многое стало бы просто невозможно, ведь не зря с французского слово кредит переводится, как «доверие», а без доверия жить очень сложно.

Современный мир финансов жесток и чрезвычайно прагматичен. С одной стороны, вполне понятно желание банков брать законное вознаграждение за использование своих денежных средств. Но с другой стороны, именно желание банков обогащаться можно использовать в своих личных целях. Давайте вместе проясним, как этим может воспользоваться практически каждый. Но для начала полезно узнать некоторую информацию о сфере кредитования.

Кто находится в кредитном «пироге»

В первую очередь, чтобы получить деньги взаймы, нужен представитель банковской организации — это кредитор.

Кредитор

Это лицо, представляющее банковскую организацию, и осуществляющее профессиональную деятельность по предоставлению кредитов. Его роль заключается в заключении договора между заемщиком и банковской организацией.

Также он может изменить правила договора, имеется ввиду: понизить процентную ставку, отменить плату на оказание услуг, внести поправки к основному договору если это не изменит финансовое положение заемщика, уменьшить или увеличить, оставить частично штраф и пеню.

После изменения договора кредитор обязан уведомить заемщика о том, что был изменен договор, при изменении размера будущих платежей кредитор должен дать доступ к информации об изменении условий договора.

Заемщик

Это лицо, получающее кредит, то есть вы. У вас тоже есть возможности и права.

Ниже перечислены основные права и обязанности заемщика. В каждом банке могут быть свои дополнительные пункты.

Права заемщика

  1. Заемщик имеет возможность досрочно оплатить кредит полностью или частично, только заранее уведомив о своем намерении кредитора.
  2. Заёмщик имеет право, получив разрешение от кредитора, изменить порядок и сроки выплаты кредита.

Обязанности заемщика

  1. Беря кредит, вы должны понимать, для чего и на какие нужды вы его берете. При оформлении целевого кредита банк имеет право проверить, куда были потрачены кредитные деньги, т. е. в договоре фиксируются цели и проверяются.
  2. Вы обязуетесь в период действия кредитного договора предоставлять банку различные документы, которые он может потребовать: отчетность из бухгалтерии, уставные изменения в составе организации и т. д.

Поручитель

Это человек или организация, которая также подписывает договор и является стороной ответчика перед банком, если вы нарушили условия кредита. Другими словами поручитель — это человек, который уверен в вас и подписывается под то, что будет отвечать своим имуществом в случае вашего провала. Обычно поручительство требуется в момент, когда берешь большие суммы денег. Или банк не очень вам доверяет.

Безопасный кредит: советы

Сегодня в нашей стране вследствие сложившихся обстоятельств повышаются ставки по процентам по всем кредитам, и населению стоит задуматься о том, как не оказаться обманутым при оформлении кредита в кредитных организациях.

Репутация банка

Во-первых, необходимо обращать внимание на репутацию банка и его место на рынке – человек должен твёрдо знать, у кого он занимает деньги. Не поленитесь проверить, официальную регистрацию микрофинансовой организации или банка в Центробанке на официальных сайтах в сети Интернет.

Кредитный договор

Во-вторых, внимательно читайте договор по кредиту, тщательно изучайте его содержание. Не забывайте, что в них прописаны не только ваши права, но и обязанности перед организацией, которая предоставляет вам денежные средства. Только вы отвечаете по всем пунктам данного договора.

Согласно законодательству заёмщик имеет 5 суток, чтобы окончательно решить, заключать договор или нет, а содержание деловых встреч, на которых обговариваются условия кредита, обязательно должны быть запротоколированы в письменной форме. Помните, что фраза «в банке мне сказали» в суде не будет иметь никакой основы.

Выбор кредитной программы

В-третьих, знайте, что взятые деньги будут работать только на вас и их придётся отдавать с процентами. Следовательно, кредит – это решение вашей проблемы, а не сиюминутное желание. К примеру, автомобильный кредит на приобретение машины, когда у вас их уже две, лучше обменять на образовательный кредит, который поможет повысить вашу компетентность в той или иной сфере и позволит увеличить вашу заработную плату.

Советы заемщикам

  1. Берите кредит в той валюте, в который вы получаете доход. Ведь когда человек берёт кредит в иностранной валюте, то кредитная организация перекладывает на него все валютные риски. На сегодняшний день это особенно актуально при отношении российского рубля к евро и доллару.
  2. Ни в коем случае не распространяйте информацию о своих кредитах или депозите в целях предотвращения воспользования ими мошенниками.
  3. Не забывайте об обязательствах по кредиту, особенно по дню очередного платежа, что чревато последствиями и наложением штрафных санкций.
  4. Возможно, что когда вы будете получать кредит, то вам предложат перевести деньги на тут же оформленную карту банка. Будьте бдительны – установите лимит по карте, позволяющий не рисковать большой суммой, чтобы ограничить действия мошенников, которые захотят получить доступ к вашим деньгам.
  5. В случае пользования услугой «мобильный банк» также будьте бдительны, исключите доступ к своему телефону третьим лицам!
  6. Не стоит брать кредит в том же банке, где вы имеете депозит. Почему? Потому что может возникнуть такая ситуация, когда банк лишат лицензии, и вы не получите страховку по вкладу, пока не выплатите кредит.
  7. Не берите новый кредит, чтобы выплатить старый.
  8. Решайте свои финансовые проблемы самостоятельно, «антиколлекторы», «агентства по решению проблем с кредитами» не имеют юридической силы для решения ваших проблем. Их деятельность связана лишь с вымогательством у вас денег.

Дополнительная информация

Интересный совет даёт президент Ассоциации банков России Гарегин Тосунян, который рекомендует соотечественникам отслеживать состояние своего финансового здоровья и планировать его дальнейшее самочувствие. Например, он говорит, что следует свою прибыль округлять в направлении уменьшения, а траты – в направлении увеличения.

Василий Якимкин, который на сегодняшний день является доцентом факультета финансов и банковского дела Российской Академии народного хозяйства говорит, что россиянам следует следить за равновесием понятий «кредит — дебет» или по-другому равновесие своей прибыли и траты. В случае разницы минус один, необходимо говорить о денежной болезни, когда следует сократить доходы, найти более высокооплачиваемую работу и систематизировать расходы на второстепенные нужды. В целом будет лучше, если ежемесячно россиянин на оплату кредита будет отдавать около тридцати – сорока процентов от своей прибыли.

О некоторых видах кредитования

Кредитные карты

Представьте себе такую ситуацию. У вас имеется постоянная работа с фиксированным заработком. Иногда у вас возникает потребность занимать небольшую сумму денег до получки (увы, ваша работа не даёт возможности жить на «широкую ногу»). Перехватывать деньги у своих коллег – занятие неблагодарное и унизительное. Да скорей всего коллеги находятся в таком же «творческом поиске» источника кредитования.

Вы не поверите, но именно в этой ситуации нам могут помочь банки. Имеются в виду кредитные банковские карты. Да, да, да!!! И не надо говорить и возмущаться что это прямой путь к кредитному рабству. Имеется в виду разумное использование этого финансового инструмента. Ведь это то, что позволяет без унижений и душещипательных разговоров взять в долг на короткий промежуток времени, и причём абсолютно бесплатно!!! Вы не верите??? А это чистая правда!!!

Неоспоримым удобством кредитных карт является тот факт, что даже за обслуживание банковской карты деньги не взимаются (это конечно зависит от банка, но такие банки есть). Конечно, кредитные деньги являются бесплатными только если заимствование происходит в так называемом льготном периоде кредитования.

Немаловажным является понимание того факта, что использование кредитных денег никоим образом не даёт вам право тратить больше, чем вы можете себе позволить. Этот инструмент лишь позволяет немного сгладить временной разрыв между моментом совершения покупки и получением зарплаты. Иначе вы будете обречены на использование денег уже за банковский процент, причём немалый.

Подчеркнём ещё раз: при дисциплине и аккуратности есть возможность использовать денежные средства банка абсолютно безвозмездно (льготный период кредитования в среднем составляет до 55 календарных дней).

У вас до сих пор остаются сомнения? Вы до сих пор не понимаете интерес банков? А он очень прост. Большинство людей недисциплинированны. Говоря по-простому, банки просто уверенны, что из десяти человек несколько в обязательном порядке пропустят срок платежа, (выйдут из льготного периода), и банк гарантированно получит желаемую прибыль. То есть, вашу дисциплинированность и исполнительность в отношении банка оплачивают менее внимательные граждане.

И ещё один приятный момент в использовании кредитных карт. Существует множество бонусных программ. Чем больше используется карта, тем больше благ это сулит её владельцу. То есть, расплачиваясь кредиткой, можно ещё и экономить.

И в заключение…

Использование кредитных карт в льготном периоде кредитования позволяет:

  1. Бесплатно заимствовать деньги у банка
  2. Использовать карту как универсальное платёжное средство (нет необходимости подгадывать – хватит ли денег на своей зарплатной карте на данную покупку или придётся использовать ещё и карту супруги)
  3. В отличие от других карт обслуживание кредитки абсолютно ничего не стоит для её владельца, включая и СМС информирования об операциях по карте (зависит от банка)
  4. Получать дополнительные привилегии от бонусных программ.

Ипотека

Существует ипотечное кредитование, которое также чрезвычайно полезно. Ведь несмотря на существенное, многолетнее финансовое обременение, ипотечное кредитование – несомненная польза. Если человек не имеет собственного жилья, то у него есть только два варианта. Первый вариант – это снимать жильё, ежемесячно оплачивая арендную плату его владельцу. Сколько бы денег ни было заплачено, нет ни единого шанса стать собственником жилья. Ипотека – это по сути медленный, но верный путь стать полноценным хозяином своей квартиры.

Кто может получить кредит в условиях кризиса

кому доступен кредитПрежде всего, банковские организации стали более скрупулезно относиться к сведениям о клиенте, проверяя тщательно кредитную историю, все сведения о заработной плате и других источниках дохода.

Если потенциальный клиент получает все официальные доходы на банковскую карту, вероятность выдачи кредита достаточно высока.

Немаловажной является информация о непосредственной работе заемщика. Если эта организация или компания по мнению банка уязвима перед экономическими кризисными явлениями, финансовое учреждение скорей всего не предоставит заемщику кредит.

Банк также высчитывает соотношение ежемесячного платежа по кредитному договору к сумме ежемесячного дохода семьи. Чем ниже семейные расходы, но выше доходы, тем больше увеличивается вероятность получения кредитных денег в пользование.

В случае, когда банк отказывает клиенту в выдаче кредита, не факт, что другой банк тоже может отказать.

Все дело в том, что в разных финансовых организациях особенности кредитной политики и финансовый потенциал могут быть абсолютно другими.

Проблемы с выплатой долга

Если у вас возникла задолженность по кредиту, не нужно паниковать, ведь многие банки предоставляют отсрочку платежа. Позвоните по горячей линии, объясните вашу ситуацию. Банк может войти в положение и отсрочить ваш платеж на время. Если же вы не позвонили, то в течение недели вас никто не будет беспокоить, просто будет капать процент за просрочку.

Спустя неделю банк начнет звонить на указанный вами номер. А также беспокоить ваших близких с просьбой погасить задолженость. Но даже на этом этапе можно договориться с банком, попросив его о реструктуризации долга.

Если в течение 90 дней не поступает задолжность, то банк передает дело в отдел взыскания. И отдел взыскания будет передавать ваше дело в суд.

Нередко банки передают ваш долг коллекторам. Они работают с банками двумя способами.

  1. Финансовая организация поручает взыскать долг вместо себя. То есть передают ваш долг, и уже взысканием будут заниматься коллекторы за определенную сумму. Обычно это 40% от всей задолжности.
  2. Продажа вашего долга с определенной скидкой. И уже по вашему долгу будут полностью заниматься коллекторы, ведь для этого у них будет мотивация. К этому способу банки прибегают только в крайних случаях, когда уже вернуть долг нет никакой надежды.