Особенности аннуитетного погашения кредитного долга

Существуют несколько способов, посредством которых можно производить расчеты с кредитором, и особенности ануитетного платежа представляют интерес для большинства заемщиков.

Такого рода форма погашения ссудного долга, прежде всего, устраивает кредитные учреждения, которые от займового сотрудничества получают достаточно высокую прибыль, формируемую из уплачиваемых в процессе кредитного обслуживания процентов. Заемщики тоже заинтересованы в произведении расчета с кредитодателем в форме аннуитета, ведь в течение всего займового обслуживания плательщик по ссудному долгу всегда в курсе того капитала, который он должен вносить ежемесячно до полного возврата долга.

Расчет аннуитетного платежа

Понятие «аннуитет» возникло от латинского слова «annuus» — ежегодный, но в случае банковского кредитования – это равномерные платежи, которые заемщик оплачивает ежемесячно. Такая схема платежей выгодна для двух сторон сделки, а сама выплата зависит от процентной ставки и от суммы кредита. Заемщик знает точную сумму платежа, а кредитор получает свою выгоду, выраженную в процентной ставке.

Все формулы расчета величины процентов включают в себя аннуитетный коэффициент, для расчета которого потребуются цифры, находящиеся в кредитном договоре:

• ставка по кредиту;
• период кредитования.

В основном, формула такова: A = P * (1+P)N / ((1+P)N-1):

• А – коэффициент аннуитета,
• Р – ставка в процентах. Рассчитать ее можно:
• P = C/1200. С является годовой ставкой по проценту, ее размер пропечатан в кредитном контракте;
• N – кредитный термин договора, в основном, указывать стоит в месяцах.

Рассмотрим на примере данную формулу. Вы собираетесь взять 120 тысяч руб. под 24% в год. Термин кредита — 12 месяцев. По формуле получается следующие значения:

P = 24/1200 = 0,02.

Рассчитывается коэффициент аннуитета:

A = 0,02 х (1 + 0,02)12 / ((1 + 0,02)12 — 1) = ~0,094571.

Отсюда вычислим размер платежа за месяц:

Sa = 0,094571 х 120000 = 11 348,52 руб.

Если умножить полученную сумму на количество месяцев, то получится значение 136182,24 руб., при всем этом переплата равна 16182,24 рублей.

Все эти значения легко рассчитает калькулятор аннуитетных платежей. Все данные вносятся из кредитного договора либо с сайта банка, если заемщик только собирается оформить кредит.

Более того, формулу расчета процентов по кредиту можно легко применить в программе Excel, которая все рассчитает за вас, потребуется только верно указать исходные данные:

• общая сумма кредита;
• термин кредитного договора;
• размер ставки по процентам.

Обратите внимание! Если после расчетов сумма платежей не совпадает с прописанной в договоре, значит банк умолчал о скрытых комиссиях или дополнительных платежах по страховке.

Взаимовыгодная сделка с аннуитетом

Практика показывает, что чаще всего финансовые учреждения предпочитают кредитовать граждан именно по аннуитетной схеме. Преобладание платежа по ссуде в виде аннуитета обусловлено, в первую очередь, взаимной выгодой от такого сотрудничества.

Аннуитет сегодня широко используется в сфере ипотечного кредитования, при оформлении автомобильных займов, а также потребительских продуктов кредитного обслуживания. Хотя стоит отметить, что дифференцированная схема выплат более выгодна для заемщика с точки зрения величины переплат, о чем кредитодатели обычно умалчивают.

Чтобы произвести кредитные расчеты и определить размер выплат по займовому долгу, можно воспользоваться предусмотренной для совершения данных действий программой, которая называется калькулятором кредитования.

Найти кредитный калькулятор, который позволит рассчитать переплату, размер платежей, а также всю сумму задолженности с учетом всех издержек кредитора, можно на сайте кредитной организаций. Большинство учреждений-кредиторов имеют официальные сайты, где можно не только ознакомиться с продуктами и программами ссудного обслуживания, но и заранее узнать, насколько выгодно либо, наоборот, дорого, обойдется тот или иной заем. Сопоставив произведенные расчеты со своими финансовыми возможностями и платежной способностью, заемщик определяет, стоит ли оформлять кредит по предлагаемой программе.

Достоинства и недостатки аннуитета

Невзирая на множество преимуществ, которые получают заемщик и кредитодатель от кредитования в форме аннуитета, такое сотрудничество имеет некоторые отрицательные моменты, и, прежде всего, для кредитополучателя. Во-первых, займы с аннуитетными платежами чаще всего сопровождаются достаточно существенной переплатой, состоящей из уплаченных процентных взносов. Многие договора кредитования, предусматривающие способом погашения посредством аннуитета, исключают возможность возврата долга до истечения кредитного процесса. Если займовое соглашение и предусматривает досрочное исполнение кредитных обязательств, то возможность произведения перерасчета платежей, как правило, отсутствует.

Достоинства

К преимуществам кредитного сотрудничества по аннуитетной форме погашения можно отнести отсутствие надобности перерасчета размера каждого ежемесячного взноса. Начальная стадия кредитования с аннуитетом гораздо выгоднее займов с дифференцированным погашением, что позволяет гражданам с низкой зарплатой брать достаточно крупные кредиты. Более того, оформляя такую сделку, нет необходимости продлевать период ссудного обслуживания. На первый взгляд большие платежи со временем могут стать вполне приемлемыми для заемщика взносами. Происходит это за счет инфляции. В связи с этим, наиболее часто аннуитетная система кредитования применяется при ипотечном сотрудничестве.

Сегодня возможность выбора способа расчета с кредитодателем практически отсутствует. Кредитные продукты, предлагаемые финансовыми учреждениями, заранее разрабатываются по специальной программе, в которой и определяется вид платежа.

Таким образом, выбирая заем, необходимо до обращения в организацию узнать, какой способом возврата долга по ссуде предусматривает программа, по которой собирается кредитоваться клиент. Специалисты рекомендуют заранее производить расчеты по обеим формам погашения, и лишь потом определять, по какой схеме кредитования будет выгоднее сотрудничать с организацией-кредитором.

Современные банковские системы предлагают несколько способов расчета по кредиту. Это может быть как дифференциальный, так и аннуитетный способ погашения. В отличие от первого второй является более выгодным, что позволяет оформить кредит на большую сумму даже лицам с недостаточным доходом для традиционных видов выдачи кредита. Также к его преимуществам можно отнести отсутствие сложного способа перерасчета кредитных выплат каждый месяц и существенное снижение размера процентных выплат в связи с инфляцией. Опираясь на последнее преимущество, аннуитетный платеж используется чаще всего в ипотечном кредитовании, а также в займах, полученных на длительные сроки.

Кроме того, такой вид платежа используется не только при получении ипотеки, но и при оформлении автокредита и в потребительском кредитовании. На нем наиболее часто останавливают свой выбор при оформлении розничного займа.

Недостатки

К несчастью для потребителей идеальных систем не бывает и у каждой помимо достоинств существуют и минусы. К недостаткам аннуитетных платежей по кредиту относятся: высокая итоговая процентная переплата, при досрочной выплате кредита нет возможности сделать перерасчет и далеко не во всех договорах предусмотрено его досрочное погашение.

Размер погашаемой суммы будет зависеть не только от уровня займа, но и от срока кредитования. Используя их, можно довольно легко подсчитать какой из предоставляемых банком способов расчета будет выгоден именно вам в конкретный момент времени.