История кредитования

Мало кто знает, что история кредитования началась еще в шестом веке до нашей эры, правда само значение данного понятия несколько отличалось от его современной трактовки. До правления Соломона существовали личные займы, в случае не возврата которых должник становился рабом кредитодателя. С началом правления Царя Соломона такая мера наказания стала запрещенной формой ответственности должника. С тех пор личная ответственность была заменена на имущественную. Царь принял закон, в соответствии с которым не выплативший долг заемщик стал нести ответственность перед кредитором не личной свободой, а принадлежащим ему имуществом.

Внедрение имущественной ответственности за невозвращенный долг

имущественная ответственностьИмущество должника переходило к кредитору, а подтверждением этому был устанавливаемый на земельном участке заемщика столб. На нем указывалось, в размере какой суммы за лицом, выдавшим и не получившим обратно кредит, закрепляется право на имущество обязанного перед ним человека. Столб символизировал то, что имущество, находящееся там, где он вбивался, являлось заложенным.  Позже такие столбы начали называться ипотекой, которая с греческого переводится как «залог».

Древние времена, безусловно, были не из легких периодов, в связи с чем влезать в долги люди были вынуждены не из-за собственной прихоти и желания заполучить дополнительный капитал, а из-за острой нужды и необходимости. Основной формой деятельности, которая приносила хоть какой-либо заработок, были земельные работы, благодаря которым люди могли обеспечить себя пищей. Однако не каждый год был урожайным, и нередко случалось так, что вся семья оставалась без еды и средств к выживанию до следующего года. Нехватка урожая и еды вынуждала крестьян обращаться за материальной помощью к соседям, с которыми они должны были рассчитаться как только наступит новый год урожая.

Проценты за первые кредиты

бартерная слелкаПервые займы были больше всего похожи на форму бартера, проценты за долг начислялись в натуральной форме. Так, если человек брал у кредитора мешок зерна, то вернуть он должен был два, а то и три мешка. Получается, что кредитование было внедрено еще до появления денежной формы расчетов, а также возникновения всего рыночного хозяйства. Во времена, когда были сложные условия существования, кредиторы требовали процентного вознаграждения (проценты) за оказанную помощь. Тем самым должника, у которого и так были минимальные шансы исправить свое материальное положение, они просто подталкивали в долговую яму.

Когда у должника не было возможности рассчитаться с кредитором и выплатить взятый долг, у него изымалось все  имущество. В случае нехватки имущества, стоимость которого могла бы пойти на покрытие долга, заемщик вынужден был отрабатывать долг непосредственно у кредитора. Таким образом, оставшийся без имущества и жилья заемщик становился долговым рабом. Получается, что рабство так никуда и не исчезло, а это не одобрял не только народ, но и церковь, которая и выступила одним из первых противников рабства.

Противостояние церкви процентным кредиторам

В борьбе за искоренение крестьян-должников церковь призывала убрать проценты, которые вводились за долги.

Главным аргументом священнослужителей была Библия. Ведь там можно отыскать слова о том, что не следует ожидать ничего, давая человеку взаймы. Мнение священников было таковым: кредиторы не должны у заемщиков просить вернуть долг с процентами. Кроме этого, церковь пыталась совместить христианство и философию. Поэтому ссылалась на учения Аристотеля, в котором говорилось, что процент – это противоестественная форма прибыли, ведь деньги не могут делать деньги.

Священники пытались убедить кредиторов, что брать помимо выданной должнику суммы процентов нельзя, ведь получается, что процентные удержания – это плата за время пользования кредитом, а время не продается и не покупается, поскольку над ним властен только Бог.

Одним из первых противников процентного кредитования выступал Папа Александр третий, который угрожал кредиторам, взимающим проценты, тем, что лишит их причастия.

Григорий десятый
Римский папа Григорий десятый

Продолжил борьбу с процентами и Папа Григорий десятый, который сделал меру наказания для процентных кредиторов более ужесточенной, и начал угрожать им тем, что они будут изгнаны их страны. Клемент пятый использовал свои методы наказания: он просто отлучал от церкви кредиторов, которые брали за выданные долги процентные вознаграждения.
В конце средневековья противостояние процентным займам несколько поутихло. Государство пыталось не допускать наступления ростовщичества путем контролирования максимального размера процентов.

Так, в Англии в 1545 г. был определен предельный порог размера ставки, которая в год не могла превысить десяти процентов. С того времени проценты начали постепенно понижаться, и уже в 1624 ставка упала до 8%, а еще через 28 лет она опустилась до 6%. Все другие страны Европы придерживались аналогичного метода регулирования максимального процента. Так, в Нидерландах предельно допустимая ставка составила 5%, во Франции максимальный порог процентов был установлен в 6%. Аналогичный акт законодательства, согласно которому пик ставки составил 6%, в России был принят только в 1754 году.

Отмена контроля над размером процентов и сохранение ответственности за ростовщичество

ростовщик
ростовщик

Со временем, в восемнадцатом веке в отношении ограничений размера ставки начали появляться массовые недовольства кредиторов. Масштабные протесты привели к тому, что уже в 19 веке  ограничения величины процентов были отменены. Тем не менее, невзирая на получение практически полной свободы в своих действиях кредиторами, в частности, установлении любого размера ставки, в законодательстве большинства государств все же сохранилось такое понятие, как ростовщичество, и ответственность за его допущение.

Следует отметить, что в древние и средние века кредитами пользовались не всегда исключительно по острой нужде. Нередко вполне обеспеченные граждане брали в долг лишь для того, чтобы подняться на более зажиточный, то есть новый желаемый уровень жизни.
В качестве заемщиков нередко выступали и сами короли, которые брали взаймы, например, на осуществление каких-то военных действий. Следует отметить, что короли были самыми недобросовестными и не возвращающими долги заемщиками. В любой момент они могли отказаться возвращать долг, и естественно ростовщик (кредитор) не мог ничего сделать, ведь кто пойдет против короля. История гласит, что именно из-за таких заемщиков был разорен не один кредитор.  Но все, что кинутым ростовщикам оставалось, это лишь смириться с потерей своего капитала.
В практике финансовых организаций с девятнадцатого века появилось название «личный заем», под которым понималась разновидность необеспеченной залогом ссуды. Она выдавалась исключительно людям с положительной репутацией и высоким  уровнем платежеспособности. В наши дни понятие кредит имеет гораздо более широкую трактовку и определение.

Новейшая история кредитования

С 19 века банки России также стали выдавать личные кредиты. В это понятие входило одалживание денежных средств без предоставления залога особам, которые признавались банком платежеспособными и имели кристальную репутацию. На сегодня значение этого термина значительно расширилось.

Со становлением капитализма на начальном этапе популярность личных кредитов была незначительной. Множество факторов оказали влияние на вялотекучесть данного процесса.

банкДо начала Второй мировой войны гражданам на личные цели практически не выдавались займы в капиталистических банках. Поворотным моментом стало решение банков США в 1920-30 годах открыть в своих отделениях небольшие отделы, которые возьмут на себя работу по оформлению частных кредитов. Первоначальными потребностями, на которые направлялись кредиты, была оплата обучения и медицины. Но постепенно кредитные деньги стали выдаваться и для покупки различных товаров. После окончания войны развитие сферы услуг потребительского кредитования буквально взорвалось. Остальные услуги банков остались далеко позади по спросу на них.

И в заключение

В других странах с капиталистической основой широкую популярность личные кредиты получили только ближе к 60-м годам прошлого века. Сегодня трудно найти экономически развитую страну, где отсутствовал бы потребительский кредит и другие виды кредитования.