Как исправить свою кредитную историю

Испорченная кредитная история может помешать вам в долгосрочной перспективе. Это может оказаться серьезным препятствием в получении будущих кредитов. Поэтому очень важно знать как исправить кредитную историю. И вот некоторые меры, которые вы можете предпринять.

Исправление кредитной истории

Во-первых, вы должны понимать причины, по которым была испорчена кредитная история. Сделайте запрос в отношении этого и сравните со своими предположениями. Тщательно проверяйте отчеты, чтобы проверить их на наличие ошибок или аномалий.

Если неприятности с кредитной историей произошли, попытайтесь исправить ситуацию так:

• Возьмите посильный кредит в том финансовом учреждении, где лояльно относятся к кредитным историям заемщиков, и обязательно вовремя его выплатите. Это будет правильный шаг, хотя, конечно, сразу все проблемы не решатся.
• Оформите микрозайм в микрофинансовой организации. Многие МФО не проверяют кредитную историю заемщика. Своевременные выплаты по займу также отразятся в вашей истории и благоприятно на нее повлияют.
• Есть ещё один приём для исправления кредитной истории: оформите кредитку и пользуйтесь льготным периодом, не доводя дело до начисления процентов.

Также эффективны следующие меры

• Если просрочки были не по вашей вине, вам стоит это доказать банку, в который вы подаете заявку на кредит. Например, вы точно знаете и помните, что погасили платеж вовремя, а в БКИ вы узнали о просрочке платежа. В таком случае вам нужно взять справку о качестве исполнения долга по кредитному договору в том банке, где вы выплачиваете ссуду. После этого справку нужно отправить в то бюро, где вы получили информацию о просроченных платежах по кредиту.
• Если просрочка произошла из-за форс-мажора (например: болезнь, сокращение на работе и в других подобных случаях), то вам нужно предоставить в банк справки, подтверждающие эти обстоятельства. Банки могут пойти вам на уступки, не начисляя штрафов за просрочку и отодвинув сроки выплат.
• Рефинансирование (перенос обязательств по вашему долгу из одного банка в другой). Для этого нужно обратиться в любой банк с заявлением о реструктуризации долга. Это выгодно только в том случае, если в новом банке пониженный процент по кредиту.
• Для исправления «пятна» в кредитной истории нужно создать ряд положительных событий.  Можно взять небольшой экспресс кредит, либо купить в магазине какой-либо товар в кредит (например, бытовую технику).  Как вариант, возьмите в кредит, например, мультиварку, и благополучно выплатите долг. Подобный кредит выдадут без проблем. Вы сможете исправить репутацию, если будете выплачивать такой кредит вовремя, соблюдая все условия договора. Своевременная выплата долга послужит положительным сигналом для банка.
• Если этого будет недостаточно, можно применить в действие шкалу успеваемости. Человеку предстоит на протяжении года вовремя оплачивать коммунальные услуги, чтоб предоставить банку все квитанции. Это станет доказательством вашей исправности и ответственности.
• Как вариант, оставьте банку хороший залог, тогда вам точно не ответят отказом. Кредитная история улучшится, а другие банкиры посмотрят на вас другим взглядом. Главное потом вовремя делать уплаты за долг, чтоб все приложенные вами усилия не пошли насмарку.
• Выступите поручителем по запросу на кредит вашего близкого друга или члена семьи, это также будет иметь положительное влияние на ваш кредитный рейтинг.

Дополнение

Можно  удалить кредитную историю. Для этого нужно подать запрос в Центральный каталог при Центробанке на удаление вашего кредитного досье.

Однако, это не лучшее решение, так как банки очень настороженно относятся к клиентам без кредитной истории. Без нее возможно, как правило, только получение микрозайма.

Управление кредитной историей

Главное условие – стараться с самого начала не портить кредитную историю, своевременно оплачивать услуги коммунальных служб, быть исправным налогоплательщиком.

И еще несколько советов как не допустить ухудшения кредитного рейтинга в будущем:

• Будьте пунктуальны в оплате взносов. Это будет положительно отражаться в вашем отчете.
• Пользуйтесь только минимальным количеством кредитных карт. Закройте все другие ненужные счета и информируйте кредитные агентства об этом.
• Если это возможно, обратитесь за снижением кредитного лимита по вашей карте. Это поможет вам сократить свои расходы.
• Храните данные по вашей кредитной карте в безопасности. Если эта информация будет украдена, информируйте кредитную компанию в самое ближайшее время. Тогда вы сможете заблокировать все несанкционированные действия по своему счету.
• Любой ценой избегайте задолженности по подоходному налогу и т.д., а также процедуры банкротства. Информация о банкротстве будет сохраняться в вашей кредитной истории в течение 10 лет, в то время как неоплаченный налог — в течение 7 лет.

Ошибки в кредитных историях

При оформлении кредита первое, на что обращают внимание — это ежемесячный доход, за ним идет кредитная история потенциального заемщика. Даже если уровень дохода для клиента считается неопровержимым показателем, то репутация, которая хранится в Бюро кредитных историй часто преподносит неприятные сюрпризы.

При достаточном уровне ежемесячного дохода, без особых проблем погашения прошлого займа, у клиентов иногда не получается оформить повторный кредит. Через кучу разбирательств всплывает наличие непонятного долга с предыдущего займа.

Лидером по количеству ошибочной информации являются товарные кредиты. Как утверждают финансовые эксперты, все ошибки по кредитным историям происходят от «человеческого фактора». Не вовремя подал данные в Бюро, или из-за занятости БКИ откорректировало наличие неправильных данных о предыдущем долге в кредитной истории.

Если есть уверенность в том, что вам отказано в кредите из-за ошибки в кредитной истории, то вы должны непременно с ним ознакомиться. По законодательству РФ все заемщики один раз в год имеют право бесплатно получит данные о собственном досье, но без затрат в этой ситуации не обойтись. Справки БКИ выдает в четко определенные дни. Бесплатно предоставляется только ответ на почтовые запросы. Для того что б получить кредит с плохой историей необходимо заверить свою подпись и отправить письмом. Если выбрать телеграммой, то подпись должен заверить работник почтового отделения.

И в этой ситуации можно найти выход. Для бесплатного получения информации о своей истории следует зайти на сайт Централизованного Каталога, в нем хранятся все досье заемщиков. Для того чтоб получить свое необходимо ввести код, узнать его можно у предыдущего кредитора.

Если в досье допущена ошибка в просрочке кредита или задолженности, то необходимо отправиться в банк и получить подтверждение о том что долговые обязательства, возложенные на вас были выполненные в полном объеме в срок. Это документ необходимо будет предоставить в Бюро.

Если же ошибки в кредитных историях не содержат долговых обязательств, то кредитное Бюро разослало досье какого-нибудь третьего лица, а не клиента. Любой пострадавший в этой ситуации может требовать разбирательств. По законодательству РФ, Бюро кредитных историй за такие ошибки можно оштрафовать. Так же клиент может обратиться в судебные учреждения.

Исправление ошибок в кредитном досье

Некоторые недоразумения можно исправить непосредственно в отделении бюро по кредитным досье. Однако это возможно только в том случае, если не будут искажаться зафиксированные факты и их исправление не станет коренным образом влиять на всю описанную ситуацию. В противном же случае необходимо участие кредитора – того банка, от именно которого произведена запись. Даже если таких отношений с указанным банком не было и запись ошибочная.

Для этого заемщику следует подать письменный запрос в филиал указанного банковского учреждения с просьбой о предоставлении реальных сведений в отношении займа и его текущего состояния. В таком отчете банковского заведения должно быть указаны все сведения, касающиеся предмета запроса – на того ли заемщика был оформлен кредит, был ли он вовремя погашен, имели ли место просрочки и каково их текущее состояние. После получение таких сведений следующим шагом будет направление в БКИ запроса о переоформлении данных с учетом предоставленных в банке сведений. В течении одного месяца бюро обязано предоставить по запросу все данные, включая внесенные исправления.

Но если все предпринятые попытки не увенчались успехом, придется применять более радикальные меры.

Исправления в судебном порядке

Иногда бюро просто отказывается сотрудничать с подателем заявления или не предоставляет сведений вообще, ничем этого не аргументируя. В некоторых случаях может последовать отказ в процедуре внесения исправлений даже при наличии точных фактов. В таком случае не избежать судебных разбирательств. Занятие это хлопотное и малоприятное, но цель того стоит – ведь нельзя же жить с запятнанной незаслуженно кредитной репутацией остаток лет.

Со всем имеющимся пакетом документальных свидетельств и собственным заявлением следует обратиться в судебные органы о возбуждении дела. Правда при этом придется оплатить предстоящие издержки из собственного кармана. Однако в случае удачного завершения дела всех расходы будут возмещены из средств проигравшей стороны. В отношении последней будут приняты административные меры, обязывающие БКИ возместить затраты пострадавшего. Одновременно с этим можно будет потребовать и возмещений морального ущерба со стороны допустившего ошибку банковского учреждения. Более того, на провинившихся можно возложить и расходы, возникшие в результате отказа в выдаче кредитных средств в виде неустойки.

В том случае, если восстановление справедливости сопровождалось длительными и искусственно созданными препятствиями со стороны бюро и банковского заведения, пострадавший заемщик имеет право обратиться в Роспотребнадзор. Дальнейшие действия этого учреждения в значительной степени способны повлиять на репутацию виновников и их финансовых издержки не в лучшую для них сторону.

Резюме

Если учесть, что процедура восстановления справедливых сведений занимает не так уж мало времени, не следует ее откладывать на более удобное время – все может выйти как раз наоборот. И время начнет работать против заемщика в том случае, когда деньги понадобятся сразу, а состояние кредитной истории будет являться препятствием.

Также надо настроиться и на то, что финансовых издержек не избежать, как не избежать и моральных потрясений. Но все это временно и взамен можно получить восстановленную в справедливых фактах кредитную историю, которая больше не будет являться камнем преткновения.