Чем отличается кредит от займа, а займ от ссуды

Для большинства обычных людей нет принципиальной разницы между такими понятиями как кредит, займ и ссуда. Тем не менее, с профессиональной точки зрения основные различия можно представить следующим образом:

Отличие кредита от займа и ссуды

Кредит выдается только деньгами и предполагает обязательные выплаты процентов.
Займ и ссуда могут выдаваться как деньгами, так и предметами, и тоже предполагают выплату процентов, но она не является обязательной.
Если займ и ссуда выдаются деньгами, то они отличаются от кредита также сроком и размером выдаваемых средств.

Отличие займа от ссуды

При займе, если он выдавался предметами, предполагается возможность возврата не только тех предметов, которые были переданы заемщику, но и аналогичных по качеству, стоимости и состоянию. Договор займа распространяется только на те виды вещей, которые не являются уникальными, и которые без труда можно будет заменить на новые. Если говорить проще, то в качестве займа можно обмениваться такими вещами, как бытовая техника, продукты, предметы широкого потребления, бензин, стройматериал, и другие.

А вот уникальные ювелирные изделия, коллекции коньяков, оригиналы художественных произведений, предметы авторского права или редкая коллекция монет не могут стать предметом займа, так как в случае утраты они не могут быть возмещены.

Ссуда же в этом случае предполагает временную смену владельца вещи и последующий возврат именно этого же самого предмета. Фактически ссуда – это доверительное управление. Вы отдаете свою собственность в управление доверенного лица, если выражаться простым языком.

В денежной сфере займ и ссуда становятся идентичными, т.к. в обоих случаях выдаются и возвращаются деньги.
В настоящее время займ и ссуда выдаются в основном в деньгах и под проценты. И отличаются они от кредита только сроком и размером выдаваемых средств.

Займы (ссуды) выдаются на срок до одного месяца или нескольких недель, и сумма займа обычно не превышает 50-70 тысяч рублей. Тогда как кредит может быть до нескольких миллионов рублей и выдаваться на срок до нескольких лет.

Это обусловлено тем, что кредиты выдают банки, являющиеся посредниками между кредитором и кредитуемым и имеющие весьма солидные обороты. Банки не только выдают кредиты, но и привлекают средства вкладчиков (по сути кредиторов), за счет которых и осуществляют кредитование.

Займы (ссуды) выдают микрофинансовые организации, которые используют в основном собственные средства. Поэтому они оперируют сравнительно небольшими суммами, вынуждены устанавливать короткие сроки, и проценты по займу у них несколько выше, чем в банках.

Тем не менее, если вам нужна небольшая сумма, то лучше взять займ, т.к. он оформляется проще и быстрее, чем кредит, и не требует дополнительных документов. К тому же, банки редко выдают кредиты меньше ста тысяч рублей.

Кредит, займ и ссуда. Рассмотрим эти понятия подробнее

Поскольку в денежной сфере займ и ссуда – это практически одно и то же, назовем это одним словом – займ. Итак, в чем преимущества и недостатки кредита и займа?

Особенности банковского кредита

В связи с быстрым развитием финансовой отрасли в нашей стране для людей, у которых возникает острая потребность в средствах, есть возможность одолжить их под проценты. Подобные кредитные услуги предлагают МФО, банковские учреждения, частные кредиторы.

Для получения кредита в банке заемщику необходимо подтвердить свою платежеспособность и иметь положительную кредитную историю. Банки очень строго принимают решение по выдаче кредитов, так как объемы кредиторской задолженности за прошедшие годы достигли достаточно больших масштабов. Они не имеют права ошибиться и никогда не выдадут займ ненадежному, на их взгляд, заемщику.

Банки часто отказывают в выдаче займа и по причине наличия у потенциальных заемщиков просрочек в погашении прошлых кредитов, и по причине недостаточного уровня заработной платы, и из-за отсутствия кредитной истории либо поручителей. Таким образом, заемщики, получившие отказ в выдаче кредита в банке, вынуждены находить иные способы решения своих финансовых проблем.

Банки рассматривают кредитную заявку довольно долго, порой на это уходит несколько дней. Это тоже не всех устраивает. Если вам срочно понадобилась небольшая сумма денег, то придется искать альтернативные варианты.

Естественно, люди стараются не обращаться к частным кредиторам из-за непрозрачности подобного вида кредитования и большого риска мошенничества. Поэтому многие люди в подобной ситуации, чтобы получить заем денежных средств без отказов, обращаются в МФО.

Особенности займа в микрофинансовой организации (МФО)

Это уже факт, что получить займ в МФО гораздо проще, нежели кредит в банке. В первую очередь, микрофинансовой организации не требуется предоставлять большой пакет документов для выдачи займа и подтверждения платежеспособности клиента. В основном, МФО принимают решение о выдаче займа только на основании присутствия гражданского паспорта. Естественно, иногда МФО требуют предоставления заемщиком второго документа, к примеру, военного билета либо свидетельства о средней ежемесячной заработной плате, если заемщик просит предоставить ему достаточно большой кредит.

Странно, но многие потенциальные заемщики в прошлые годы даже не предполагали, что могут рассчитывать на срочный заем денежных средств в МФО при наличии у них негативной кредитной истории или отсутствия ее вообще. Однако, это возможно.

Некоторые МФО требуют предоставления от своих потенциальных заемщиков загранпаспорта, если те вызывают у них сомнения. Эти МФО считают, что если человек часто бывает за границей, значит, у него достаточно хороший доход, пусть и не официальный.

Другие МФО готовы кредитовать сомнительных заемщиков и одиноких людей исключительно в случае, если те предоставят документы о наличии у них дорогого транспортного средства или недвижимости.

Тем не менее, есть и такие финансовые организации, которые готовы выдать займ человеку с плохой кредитной историей, и даже предоставляют возможность ее исправить. Это несомненное преимущество займа в МФО перед банковским кредитом. Но в большинстве МФО существует большой процент по займу. Главная причина – это высокий риск своевременного возврата заемных средств в силу того, что кандидатура возможного заемщика проверяется МФО только поверхностно.

Таким образом, в отличие от банков, риск невозврата кредита в данном случае очень высок. Поэтому сумма процентной ставки по займам достигает 60%, а в год приблизительно 600-700%. Естественно, такие процентные ставки кажутся просто огромными в сравнении с кредитованием в банках.

Но, во-первых, срочный заем денежных средств в интернете традиционно выдается сроком от пары дней до пары месяцев, а, во-вторых, не все МФО выдают кредиты под достаточно высокие проценты. Определенные МФО кредитуют под 0,5% в сутки, а есть и те, кто выдает первый займ бесплатно (под 0,0%). Это, в частности, Езаем, MoneyMan и некоторые другие.

Подведем итоги

Если у вас хорошая кредитная история, стабильный заработок, и вам не очень срочно нужна крупная сумма денег, обращайтесь за кредитом в банк. Если вам срочно понадобилось перехватить небольшую сумму в долг, или же у вас испорченная кредитная история, или вы не работаете, то обращайтесь за займом в микрофинансовую организацию.

И еще некоторые пояснения

В практике существует такое понятие, как банковский займ. Это не что иное, как кредит, поскольку займ в принципе может не подразумевать выплату процентов, а банки без последних существовать просто не смогут. В современной финансовой сфере крайне редко практикуется выдача денег в долг без процентов. Поэтому понятия кредита и займа по существу стали тождественными.

Таким образом, банковский займ (кредит) предоставляется исключительно при условии уплаты процентов. То есть, оформляя кредитный договор, заемщик получает средства кредитора, а вернуть обязуется как долг, так и определенную сумму за пользование. Кредитные средства выдаются на установленный договором займа срок. Главный признак кредитования – это возмездное пользование, если же процесс не предусматривает начисления процентов, то и кредитом он являться не будет.

Итак, при ссуде предметом возврата выступает исключительно выданный предмет ссуды, который не может быть заменен на иной материальный либо денежный объект. Никаких процентов за использование предмета либо средств заемщику платить не нужно. Мы видим, что основным критерием в этих понятиях является наличие либо отсутствие условия безвозмездности. Выдать ссуду банк не в праве, так как займовый капитал он выдает под процентную ставку, от размера которой зависит переплата.

Еще один обязательный признак ссуды, это возврат предмета кредитора в первоначальном состоянии, в котором он был получен заемщиком. Срок погашения ссуды строго ограничен, и когда он истекает, средства либо предмет должны вернуться к владельцу. Довольно часто процесс ссуды применяется в трудовых отношениях, сторонами которого выступают работник и его начальник (работодатель).

Таким образом, становится очевидно, что ссуда и банковский заем — это два совершенно разных понятия, которые имеют только два тождественных признака, это возврат долга и определенный период, в течение которого заемщик может им пользоваться. Тем не менее, существующая практика отождествления этих понятий по всем признакам, включая наличие процентов за пользование предоставляемых средств, прочно закрепилась в жизни, поскольку в наше непростое время практически невозможно взять деньги в долг без процентов, т.е. получить ссуду в полном смысле этого слова.