Что такое кредитная история

Кредитная история – это своего рода визитная карточка для потенциальных клиентов банка. Она показывает ответственность и добросовестность заемщиков, желающих сотрудничать с кредитной организацией.

Под термином «бюро кредитных историй» подразумевается некая общая база данных, собранная силами служб безопасности банков для выявления мошенничества и уменьшения рисков невыплат, или как они это называют, процента дефолта. Собранная информация включает мелкие просрочки в прошлом, невыплаченные долги на момент открытия заявки, а также признаки положительного опыта кредитования.

Для того чтобы получить кредит в банке, как может показаться, требуется не так уж много: несколько документов и немного терпения. Однако иногда банк отказывает человеку в выдаче денежных средств. На это может быть несколько причин. Недостаточный уровень дохода, уже имеющиеся кредиты и такой фактор, как плохая кредитная история. Если с уровнем дохода и другими кредитами все понятно, то с кредитной историей не совсем.

Структура кредитной истории

При получении первого займа в кредитной организации физическое или юридическое лицо начинает формировать собственную кредитную историю. Она постоянно пополняется и дополняется.

В кредитной истории можно найти такие важные данные, как:

  • Количество закрытых кредитов;
  • Количество действующих кредитов;
  • Суммы предыдущих займов;
  • Наличие фактов просрочки платежей;
  • Наличие фактов досрочного возврата займа;
  • Величина сроков по предыдущим кредитам и другие сведения.

В документе обязательно содержатся три части:

  1. Титульная;
  2. Основная;
  3. Закрытая (дополнительная) часть.

В титульной части отображаются данные о человеке или об организации. Для физического лица это паспортные данные, ИНН, СНИЛС. Сведения о юридическом лице включают полное и сокращенное название, ИНН, ОГРН, другие данные. Эта информация позволяет идентифицировать каждого заемщика. Титульные части имеют специальные неповторяющиеся коды. Они называются кодами субъекта кредитной истории — заемщика.

Основная часть – это подробный отчет обо всех займах, которые были получены юридическим или физическим лицом. В этой части обозначены суммы полученных кредитов, начисленные проценты, порядок выплат. В ней демонстрируется как заемщик погашал свои долги, все имеющиеся своевременные или просроченные платежи. Основная часть постоянно пополняется при наличии непогашенных кредитов. Любое новое событие кредитной жизни сразу же отражается в ней.

Закрытая часть содержит информацию о кредитных организациях, предоставлявших займы. Здесь же хранятся данные о тех лицах или организациях, которые запрашивали данную кредитную историю и были ознакомлены с ней.

Титульная и основная части являются открытыми. Информацию из них может получить сам заемщик.  Их также могут запросить работники банка при получении нового кредита субъектом кредитной истории. Данные передаются по специальным закрытым каналам через  интернет и максимально защищены от доступа третьих лиц.

Дополнительная часть закрыта для просмотра. Разрешение на ее ознакомление может получить ограниченное количество людей:

  • Сам заемщик — субъект кредитной истории;
  • Суд (судья) по специальному запросу;
  • Органы предварительного следствия (в некоторых случаях).

Кредитная история – это совокупность всех сведений о заемщике, находящихся в бюро кредитных историй (БКИ).

Также в кредитную историю входят сведения о судебных спорах в отношении займов. Одним словом, абсолютно все, что касается отношений заемщика с его финансовыми обязательствами. Особое внимание стоит обратить на то, что с 1 марта 2015 года в кредитную историю стали вноситься данные не только по кредитным обязательствам, но и данные о просроченной квартплате, алиментах, сотовой связи и др.

Методики банков

Бюро кредитных историй представляет собой информационную базу плательщиков отдельных банковских структур. Именно отдельных, так как далеко не все финансовые организации делятся подобной информацией со своими конкурентами, а есть и такие, которые и вовсе опираются только на опыт собственной истории.

Некоторые финансовые учреждения применяют скоринговую программу для анализа клиентской анкеты. Скоринг – это автоматическое рассмотрение данных заемщика в течение нескольких минут, а иногда даже моментально. Организации, применяющие такую систему, как правило пользуются только своей кредитной историей. В случае если этого недостаточно, скоринг перенаправляет запрос к сотруднику отдела безопасности, который может проверить историю самостоятельно и сделать несколько звонков по контактам, предоставленным заемщиком. Такой метод чаще всего практикуется в потребительском кредитовании. Некоторые банки известны среди кредитных экспертов за счет своего «черного списка». ЧС означает испорченную кредитную историю в этой компании. Этот инструмент помогает специалистам по выдаче займов не ошибиться при проверке платежеспособности заявителя во время оформления банковского продукта.

Однако проверка кредитных историй нацелена не только на выявление недобросовестных заемщиков, но и на одобрение займа и даже определение лимита по карте или при выдаче наличных. Если клиент вовремя оплачивал все платежи в стороннем банке, то это является фактором доверия для сотрудничества с ним.

Доступность для всех

ЦККИ
Чтобы проверить историю, гражданину следует отправить запросы сразу же во все БКИ. Но поскольку число таких бюро по всей федерации составляет несколько десятков, россияне довольно часто не знают, куда конкретно им обратиться.

Чтобы упростить задачу, можно сделать запрос в Центральный каталог кредитных историй  (ЦККИ), который позволяет отправить заявку во все действующие бюро и получить полные и достоверные сведения о кредитной истории.

После того как гражданин, отправивший запрос в Центральный каталог, получает ответ, он может узнать информацию обо всех существующих бюро историй. После ознакомления со списком заемщик получает данные о местонахождении БКИ и может начать заниматься отправкой запросов на предоставление отчета относительно займовой истории в каждое из них. После рассмотрения запроса бюро направляет кредитный отчет его отправителю, проанализировав который можно определить испорчена история или нет.

В настоящий момент информационная база заемщиков стала доступна не только сотрудникам банковской деятельности. В сети Интернет появились сервисы, готовые предоставить информацию о любом плательщике по его паспортным данным. Они могут помочь как финансовым фирмам, не имеющим своей базы или доступа к общему бюро, так и любому физическому лицу, планирующему предоставить в долг денежные средства под расписку.

Анализ кредитной истории стал неотъемлемой частью любого кредитования. Особенно если дело касается таких крупных кредитных операций, как ипотека или автокредитование, с которыми сталкивается большая часть среднестатистического населения страны. Поэтому своевременная оплата своих обязательств стала не только соблюдением подписанного договора, но и гарантией увеличения финансовых возможностей в будущем.

Значение кредитной истории

Рядовому обывателю это нововведение может показаться излишним и усложняющим процесс взятия кредита. Но если задуматься, то можно найти и плюсы.

  1. Во-первых, внесение такого широкого круга данных в некотором роде дисциплинирует заемщиков. То есть человек старается совершать все платежи вовремя, таким образом уменьшается вероятность накопления долгов.
  2. Во-вторых, вполне вероятно, что это в ближайшем будущем отразится и на процентных ставках в сторону их уменьшения. Произойти это может по той причине, что банку будет проще идентифицировать заемщика как добросовестного или недобросовестного.

БКИ никак не использует и не отражает в кредитной истории данные о том, на какие цели были взяты те или иные займы. Не отражаются там и сведения об имеющемся у человека имуществе (движимом и недвижимом).

Испорченная кредитная история

Кредитная история может оказаться испорчена в силу разных причин и разных жизненных обстоятельств. Бывают и такие ситуации, когда данные о заемщике в БКИ могут не соответствовать действительности. Это может быть как следствием чьей-то ошибки, так и следствием преступного вмешательства в базу данных. Заемщик всегда может отправить запрос в БКИ и, таким образом, отследить где, когда и кем была испорчена его кредитная история. В случае, когда ошибка допущена работником банка, можно отправить запрос в банк, где были поданы неверные сведения. Там должны будут рассмотреть вашу кредитную историю и, в случае необходимости, внести изменения.

Но даже в том случае, если заемщик сам допустил неисполнение взятых на себя обязательств, еще можно исправить ситуацию. Для этого потребуется некоторое время и пересмотр своего отношения к финансам.

В первую очередь нужно погасить абсолютно все имеющиеся задолженности. Затем следует запомнить простое правило: чем меньше у вас кредитов, тем больше вероятность, что вам дадут новый. То есть конечно можно иметь, например, и ипотечный кредит, и кредитную карту. Но не следует набирать большое количество различных займов в разных банках. Это создает впечатление безалаберности и неразборчивости. Вряд ли снятые 10 тысяч рублей с одной кредитки и 15 с другой помимо ипотеки и кредита на авто создадут у банка впечатление о вас как о человеке, способном планировать свой бюджет.

Если же все долги уже закрыты, а крупный кредит вам все равно не дают, то можно попытаться взять кредит на небольшую сумму и маленький срок и исправно погашать его. Открытый счет, который будет периодически пополняться хотя бы небольшими суммами, тоже положительно характеризует заемщика. Таким образом, можно внести своеобразную положительную ноту в кредитную историю.

Ошибки в кредитных историях

Бывают ситуации, когда заемщик, который ни разу не допускал просрочек или задолженностей, при этом не имеет дополнительных обременительных кредитов, со стабильным уровнем дохода получает отказ при попытке получить очередной кредит. В чем же причина?

В первую очередь причину проблемы нужно искать в кредитной истории. За такой вещью как финансовое досье вообще нужно пристально следить и интересоваться его состоянием. Но если у вас появились неожиданные проблемы с получением ссуд, то сразу нужно обращаться к кредитной истории.

Кредитная история содержит информацию обо всех ваших взаимоотношениях с банком. А именно: какие и на какую сумму кредиты вы брали, допускали ли вы просрочки или задолженности в погашении, когда выплатили кредит и прочее. С согласия клиента банк передает  эту информацию в бюро кредитных историй.

В бюро данные получают и вводят обычные люди, так что нельзя полностью исключить возможность человеческой ошибки. Так у кого-то может оказаться лишняя приписка о просрочке по кредиту, или давно выплаченный кредит может значиться как непогашенный.

Для исправления такой технической ошибки заемщику достаточно написать претензию в бюро кредитных историй. По закону у бюро есть 30 дней на проверку информации, после чего в документы будут внесены коррективы, если наличие ошибки действительно подтвердится.

Некоторые недобросовестные заемщики хотят внести в кредитную историю не исправление ошибок, а просто изменить некоторые данные, которые бросают на них тень. В таком случае они получают твердый отказ.

Несогласные с действиями бюро могут обратиться за помощью в суд, но там уже будет необходимо представить доказательства. Допустим, если вы пытаетесь оспорить количество просрочек, то необходимо представить все соответствующие платежные документы по займу.

О чем говорит статистика

Как показывает многолетняя практика работников различных банковских заведений, на сегодняшний день по количеству допущенной ошибочной информации в кредитных историях лидируют так называемые товарные кредиты.

Это неудивительно, так как такие программы денежного кредитования являются самыми  востребованными и распространёнными.

Достаточно дорогие программы кредитования являются на сегодня не такими проблематичными в этом плане. Это прежде всего связано с тем, что оформляют их намного реже, чем например товарный кредит, и внимания  этим денежным кредитам уделяют больше как со стороны коммерческого банка, так и со стороны  заемщика.

По существующим докладам различных финансовых экспертов ошибки, которые могут иметь место в кредитной истории, очень часто происходят от так называемого «человеческого фактора». Например, какой-нибудь работник банка ввиду различных факторов или же причин, не смог правильно и вовремя передать определенные данные в БКИ. Случается и ситуация такого плана, что личные данные по кредитной истории были переданы, но сам работник Бюро не смог их вовремя и правильно откорректировать. Как показала практика, в различных кредитных историях многих потребителей одной из распространенных ошибок считается присутствие неправильных данных о ранее взятых кредитах и долгах.