Кредитный рейтинг заемщика

Невысокий кредитный рейтинг является весьма распространённым явлением. Любой человек может иметь его в независимости от того, богатый он, среднего класса или бедный. Возможно, эта тенденция объясняется тем, что некоторые из нас живут не по средствам, или потому, что мы испытываем финансовые трудности, над которыми не имеем никакого контроля, или, может быть, из-за обычных проволочек. Какими бы ни были причины низкого кредитного рейтинга, многие американцы, например, ищут способ улучшить его.

Факторы, влияющие на кредитный рейтинг

При обращении в банк за кредитом помните о том, что вашим основным показателем является кредитный рейтинг. Он дает возможность кредитору оценить вашу порядочность и способность вернуть своевременно средства по займу.

Безусловно, для финансового учреждения важны справки о доходах, определенная общая информация о вас как о потенциальном клиенте, но рейтинг – это основное.

Кредитный рейтинг напрямую влияет на вероятность одобрения вашей заявки на кредит, а также на величину процентной ставки по кредиту.

Рассчитывается этот показатель скоринговыми компаниями по определенным формулам. С основе лежат данные бюро кредитных историй. Главные показатели для формирования рейтинга:

1. Частота платежей по кредиту (добавляет до 35%). Дает возможность кредиторам увидеть, насколько качественно заемщик выполняет свои обязательства. Зависит от количества просрочек. Чем меньше вы их допускали, тем этот показатель выше. При этом в расчет идут выплаты за все года, а это значит, если когда-то у вас и была небольшая просрочка в разрезе нескольких лет, то она особо не повлияет на ваш рейтинг.
2. Текущая задолженность (добавляет до 30%). Чем больше ваш долг сегодня, тем меньше возможностей получить новый кредит. Старайтесь не брать второй и третий заем, если в этом нет особой необходимости.
3. Сроки кредитования (добавляют до 15%). Когда вы возвращаете долг в течение длительного времени, ваше поведение в дальнейшем уже вызывает доверие. Без проблем выплатили долгосрочный кредит – новый вам дадут без сомнений.
4. Насколько часто вы берете кредит (добавляет до 10%). Если вы постоянно живете только в долг, то банкам обязательно это станет известно, соответственно в новом кредите вам будут отказывать чаще.
5. Виды кредитов (добавляет до 10%). Потребительские кредиты, если таковые были, добавят в ваш рейтинг меньше баллов, чем, к примеру, кредит на авто или недвижимость.

Следует отметить, что положительный кредитный рейтинг вы можете формировать на протяжении многих лет, а потерять нужные вам очки – при даже небольшой просрочке. И тогда каждый банк не будет рад видеть вас в качестве заемщика.

Как улучшить свой рейтинг

Хотя кредитный рейтинг не может вырасти всего за день, со временем он может быть улучшен.

Начните с копии вашего кредитного отчёта. Проверьте его тщательно на точность. Если вы обнаружите какие-либо ложные или неточные сведения, то должны действовать немедленно.

Необходимо прежде всего связаться с агентством отчетности и чётко идентифицировать каждую ошибку. Будьте точны в том, что касается ошибок в отчётности. Вам нужно отправить копию доклада с ошибками и другие необходимые документы, подтверждающие неточность. Храните копии всех форм, писем и документации, которые вы посылаете в бюро кредитных историй.

Агентство будет проводить расследование о любой соответствующей неточности в течение 30 дней после получения вашего письма. Всё, что не соответствует подтверждающим документам, удаляется кредитором. Если в вашу кредитную историю вносятся изменения, то вы будете уведомлены об этом, и бюро вышлет вам обновлённую копию вашего кредитного отчёта.

Следующий шаг в улучшении вашего кредитного рейтинга — разработка плана расходов. В идеале вам необходимо снизить задолженность до такой степени, чтобы вы были в состоянии каждый раз делать платежи вовремя.

Для улучшения кредитного рейтинга нужно активно действовать. Если вы не в состоянии произвести платёж вовремя, позвоните своим кредиторам, чтобы договориться о подходящей вам дате оплаты или в соответствии с расписанием. Это позволит сохранить вашему счёту хорошую репутацию.

Если ваш кредитный рейтинг крайне низок, возможно, вы находитесь на грани банкротства. В таком случае вы должны начать работать на восстановление хорошей кредитной истории как можно скорее. Например, купить что-либо в кредит и оплатить его в соответствии с графиком платежей или ранее.

Другие предложения по улучшению кредитного рейтинга включают использование услуг профессионального консультанта по задолженностям. Многие из таких услуг и программ были созданы за последние несколько лет. Эти программы помогут вам сэкономить деньги, время и сохранить нервы при улучшении своего кредитного рейтинга.