Особенности поручительства по кредиту

Особенности поручительства надо знать прежде, чем соглашаться на то, чтобы выступить в роли гаранта по чужому кредиту. Несмотря на то, что наличие поручителя значительно повышает шанс получения кредита, новых программ по кредитованию с поручителем появляется совсем не много. Даже не смотря на наличие поручителей, если заемщику требуется крупная сумма денег, банку всё-таки необходимы определённые дополнительные гарантии.

Проблемы поиска поручителя

При выдаче крупных кредитов одного поручителя бывает мало. Банки в таком случае требуют большее количество поручителей. Для каждого банка в соответствии с его кредитной политикой это определяется индивидуально. А именно: какую сумму он может выдать без поручителей, какую – с одним поручителем, а при каких размерах кредита потребуется большее количество поручителей или залог имущества.

Однако большинство потенциальных заемщиков при поиске поручителя сталкиваются с одной проблемой – найти его оказывается достаточно сложно. Особенно если среди родных и близких нет таких, которые бы в полной мере соответствовали требованиям банковской организации в отношении стабильного дохода высокого уровня. А ведь именно это требование и является наиболее важным, позволяющим банку быть уверенным в надежности и платежеспособности заёмщика и поручителя.

Помимо этого, многие люди понимают, что взяв на себя поручительство по чужому займу, особенно на крупную сумму, они сами ещё длительное время не смогут обратиться к финансовой помощи банка, что также часто становится основной причиной отказа стать поручителем.

Новые кредитные предложения предусматривают возможность стать в качестве поручителя не только физическому лицу, но и предприятию, на котором трудоустроен потенциальный заемщик. Особенно если кредит берётся в том банке, который осуществляет расчетно-кассовое обслуживание предприятия. При этом заемщик  имеет право рассчитывать на более льготные условия кредитования. К тому же оплата займа может осуществляться посредством удержания средств из заработной платы.

Прекращение обязанностей поручителя

Договор поручительства может быть расторгнут в следующих случаях:

• когда основной должник полностью выплатил кредит, то договор поручительства закрывается;
• поручитель может обжаловать договор в случае, если условия кредитования были изменены без его ведома, что привело к увеличению его ответственности. Здесь необходимо сделать оговорку: многие банки при заключении договора поручительства сразу прописывают (при этом необязательно сообщают об этом поручителю), что поручитель соглашается на возможные  изменения основного кредитного договора. Поэтому перед тем как подписать договор внимательно ознакомьтесь с ним. В случае, если договор будет носить такой характер, как описан, отказаться от него в дальнейшем будет нельзя.
• истечение срока поручительства.

Все нюансы, связанные с банковским заимствованием, четко прописаны в Гражданском Кодексе, и ситуации, когда обязательства по поручительству прекращают свое действие, не исключение.

Самые частые случаи прекращения договора поручительства

Так, например, человек, выступающий в роли гаранта по кредиту, может вздохнуть спокойно и не думать о своих обязательствах когда:

• Действие кредитного договора, согласно которому он выступал поручителем, полностью закончится – вне зависимости от обстоятельств, в связи с которыми произошло это прекращение. Иначе говоря, не важно – самостоятельно ли заемщик  выплатил кредит, или же заем стал проблемным, и кредитор вернул свои деньги после судебных разбирательств (посредством реализации залогового имущества).
• Кредитные средства возвращены, долг выплачен, кредитный счет закрыт, соответственно, оснований для претензий к гаранту нет.
• Помимо этого, все обязанности поручителя перед банковской организацией аннулируются, если происходят изменения в условиях кредитного соглашения, к примеру, когда производится перекредитование. В таком случае у поручителя имеется выбор: пойти навстречу заемщику и уже на новых условиях продолжить выступать гарантом, или воспользоваться своей возможностью отказа от поручительства.
• Подобная ситуация складывается и когда должник по определенной причине решит перевести свои долговые обязательства на другое лицо.
• Также, разумеется, все обязанности гаранта перед кредитной структурой заканчиваются после завершения срока действия договора о поручительстве.

Особенности супружеского поручительства

Супруг, который становится поручителем, или гарантом возврата кредитного долга, должен понимать, что после заключения кредитной сделки, в которой он приобретает статус косвенно обязанного по кредиту лица, в отношении него накладываются некоторые ограничения.

Так, если супруг-поручитель захочет оформить потребительскую ссуду, то представитель кредитора в силу имеющегося у его супруга займового долга может сократить размер запрашиваемой суммы, и получить заявитель в таком случае сможет гораздо меньший капитал, чем планировалось.

Бывают случаи, когда в таких ситуациях кредитор и вовсе отклоняет займовую заявку.

Скрыть имеющийся у супруга заявителя кредит не получится, ведь большинство кредитных структур  запрашивает в БКИ историю кредитования обращающихся за займом лиц, где и будет отмечено наличие невыплаченного ссудного долга.

Еще одной причиной отказа в кредитном капитале может быть неисправно выплачиваемый супругом погашенный заем. Если в ходе ознакомления с займовой историей подателя заявки финансовая организации обнаружит, что в предыдущих кредитных отношениях супруга заявителя допускались просрочки и задержки, то кредитор сразу укажет на дверь потенциальному заемщику.

Практика показывает, что такие нежелательные для поручителя последствия еще не предел.

Как быть гражданину, который ранее выступил в качестве поручителя по займу своего супруга, но через некоторое время расторг брак, а заемщик перестал гасить долг? Таких случаев встречается довольно много. Такие поручительские обременения нередко заканчиваются для косвенно обязанного лица сплошными проблемами, головной болью, а самое главное, значительными  расходами.

Если заемщик умер

К сожалению, законодательство не предусматривает по отношению к поручительству ситуации, которая, увы, может коснуться любого — если заемщик умер. Подобная ситуация несет двоякий характер. В данном случае участь гаранта во многом определяется отнюдь не законом, а присутствием в сделке заимствования полиса страхования жизни, опытом и профессионализмом юриста и порядочностью наследника.

Таким образом, если заемщик при оформлении займа по настоянию банковской организации побеспокоился о приобретении личной страховки, то в случае наступления его смерти ситуация разрешится с положительным результатом для обеих сторон. Кредитор получит от страховой компании остаток кредита, а поручитель избавится от всех обязательств, при этом платить не придется и наследникам.

Если же страховки заемщик не приобрел, у гаранта имеется два варианта:

1. если сумма задолженности небольшая, а портить отношения с кредитной структурой не хочется, просто выплатить заем;
2. обратиться за помощью к хорошему и опытному юристу – прежде всего, чтобы договориться с наследниками умершего заемщика.

Дело в том, что сами наследники имеют гораздо больше вариантов по отношению к доставшемуся им долгу. Они могут принять его как наследство вместе с другим имуществом заемщика и погашать кредит на прежних условиях. Причем выплачивать придется лишь остаток задолженности, без штрафов и процентов, начисленных до вступления в наследство, так как данный момент контролирует государством. Либо отказаться от наследства и не погашать долг.

При этом для поручителя идеальным будет только первый вариант – кредитные обязательства переходят к другому лицу. Следовательно, можно отказаться от поручительства, основываясь на том, что в данном случае выступление в качестве гаранта носит характер доверительный.  Ведь человек доверял своему близкому и поэтому стал его поручителем, а наследников он может даже не знать.

К сожалению, другой вариант подразумевают, что кредит придется выплачивать именно поручителю, так как кредитору неинтересны обстоятельства, в связи с которыми этого не выполняет сам заемщик, даже если он умер.

Заключение

Прежде чем согласиться на поручительство по кредиту, необходимо все обдумать и отнестись к этому со всей ответственностью. Так как подобный шаг настолько же серьезный, как и оформление займа. Ведь при утрате заемщиком платежеспособности погашать долг придется именно поручителю.

Новые кредитные предложения предусматривают возможность стать в качестве поручителя не только физическому лицу, но и предприятию, на котором трудоустроен потенциальный заемщик. Особенно если кредит берётся в том банке, который осуществляет расчетно-кассовое обслуживание предприятия. При этом заемщик  имеет право рассчитывать на более льготные условия кредитования. К тому же оплата займа может осуществляться посредством удержания средств из заработной платы.