Рефинансирование, перекредитование и реструктуризация кредита

При возникновении проблем с погашением банковского кредита у вас есть возможность обратиться в письменном виде в финансовую организацию для реструктуризации вашего долга или рефинансирования. Данные понятия несмотря на свою созвучность, все же имеют различия в форме и содержании.

Что же делать при возникшей кредитной проблеме?

Реструктуризация

Реструктуризация — это значительное изменение кредитного договора, которое приводит к улучшению условий по кредиту.

Реструктуризация долга означает пересчет вашей задолженности не выходя за рамки существующего между вами и финансовой организацией договора. Реструктуризация имеет несколько программ, предполагающих отсрочку по выплатам:

• временное освобождение от уплаты долга, но обязательная уплата процентов по кредиту;
• уменьшение ежемесячных выплат с увеличением срока кредитования;
• списание пени и штрафов;
• кредитные каникулы;
• распределение платежа между суммой процентов и суммой основного долга, то есть своеобразное перераспределение;
• другие аналогичные программы.

Недостатки реструктуризации

• При полном банкротстве заемщика реструктуризация как правило невозможна;
• банк в любом случае теряет деньги на первоначальном этапе, пока заемщик не платит или платит меньше;
• реструктуризация может в долгосрочной перспективе обойтись заемщику дороже, чем первоначальные условия кредитования.

Реструктуризация или рефинансирование?

Некоторые банки прибегают к хитрости. В случае запроса клиентов о реструктуризации долга банк проводит рефинансирование. Такая процедура не выгодна для заемщика, но зато очень выгодна для финансовой организации.

Попасть на такую банковскую уловку вы можете только в том случае, если не очень внимательно читаете договор, который вы обязаны подписать, в случае обращения в банк за реструктуризацией. При этом напоминаем, что с любой просьбой в банк необходимо обращаться в письменном виде, чтобы в дальнейшем, в случае необходимости, вы могли бы доказать свою правоту и добиться желаемого результата.

Если вы все же попали в данную ситуацию, и вам оформили не тот документ, то вы имеете право обратиться к менеджеру финансовой организации с заявлением и потребовать поднять все ваши обращения в банк, а затем предоставить тот документ, который вы подписали по ошибке. На основании сравнения содержания вашего заявления с просьбой и полученного вами документа, не соответствующего вашему обращению, менеджером банка может быть принято решение об аннулировании неверного договора и оформлении нужного вам договора.

Помимо этого, в случае, когда вы не можете решить свою проблему на месте, у вас остается право обратиться в судебный орган для восстановления ваших прав как клиента банка.

При подаче заявления в суд вы обязаны предоставить суду все документы, которые вы подписывали с банком. Суд принимает для рассмотрения лишь оригиналы этих документов, либо заверенные нотариально копии. Поэтому  немаловажным моментом является проверка всех банковских договоров и ответов на ваши заявления.

Все они должны быть подписаны вручную и иметь чернильный оттиск печати организации. Если на договоре или официальном письме стоит печатный вариант, то для суда такие документы не будут являться подлинными.

Рефинансирование

Рефинансирование — это привлечение новых денежных средств для погашения предыдущего долга. Такая процедура возможна за счет взятия новых кредитов с оформлением новых кредитных договоров. Другое название рефинансирования — перекредитование.

Рефинансирование бывает выгодно заемщику, если сумма оставшегося долга достаточна большая, а вот процентные ставки по новому кредиту значительно меньше предыдущих. Такая финансовая ситуация может произойти в связи с изменением общих рыночных условий. При рефинансировании у вас появляется возможность покрыть предыдущий долг, а взяв новый кредит уменьшить сумму ежемесячных выплат при продленном сроке кредита.

Процедура рефинансирования не имеет прикрепления к банку. Таким образом вы можете рефинансировать свой займ как в том же банке, так и в любом другом.

Если ваша кредитная история за эти годы не пострадала, и вы ни разу не допустили по действующему кредиту таких оплошностей, как просрочка платежа, скорее всего кредитор захочет сохранить такого ценного клиента и сам предложит вам какую-нибудь более выгодную программу. Это гораздо удобнее, чем искать нового подходящего кредитора, так как, оставшись в старом банке, вам даже не придется снова подавать в кредитный отдел документы, то есть вся процедура рефинансирования займет у вас минимум времени.

Банки зачастую отказывают даже лучшим своим клиентам, объясняя это технической невозможностью операции или тем, что такие изменения не предусмотрены в ранее оформленном договоре.

Главным критерием для рефинансирования является условие договора с финансовой организацией на возможность досрочного погашения долга без штрафных процентных ставок, либо их незначительности.

Если условия договора позволяют, то банк может сам предложить вам получить новый кредит на более выгодных условиях и погасить с помощью него старый. Если же этого не произошло, начинайте подыскивать для себя нового кредитора.

Рефинансирование в другом банке

Просто выберите другого кредитора, обладающего наиболее выгодными на ваш взгляд кредитными предложениями, и подайте заявку на кредит. При этом ни в коем случае не утаивайте наличие непогашенного кредита, честно укажите то, что вы хотите получить более выгодный заем для погашение предыдущего, взятого под слишком высокие проценты. Если ваша кредитная история в порядке, а уровень дохода соответствует желаемой сумме, скорее всего ваша заявка будет одобрена.

Банки соглашаются на рефинансирование кредитов физических лиц чтобы расширить список уже существующих клиентов или переманить к себе чужих.

На что ориентируются банки, предлагая клиентам услугу рефинансирования:

• кредиты не должны быть просроченными;
• выплаты по имеющимся кредитам должны осуществляться клиентом на протяжении 3-6 мес.;
• общая сумма рефинансируемых кредитов не должна быть больше 3 млн. рублей.

При рефинансировании кредитов в других банках несколько кредитов можно объединить в один, уменьшив при этом процентную ставку. Стоит ли говорить, что данное положение вещей позволит не допустить просрочек, сохранив идеальную кредитную историю.